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Los mejores seguros de baja laboral para autónomos

Basado en un análisis exhaustivo

NUESTRO EQUIPO DE VERIFICADORES

ÚLTIMA REVISIÓN: 18 DE MARZO DEL 2021

Una Guía completa para elegir el mejor seguro de baja laboral para autónomos.

ÚLTIMA REVISIÓN: 18 DE MARZO DEL 2021

INFORMACIÓN AL CONSUMIDOR

Qué necesitas saber sobre los seguros de baja laboral para autónomos.

Cómo analizamos los mejores seguros de baja laboral para autónomos

TIPOS DE SEGUROS

Principalmente, hablamos de seguros de baja laboral para autónomos con baremo o sin baremo.

COBERTURAS

Generalmente los seguros de baja laboral para autónomos tienen precios similares. Pero hay que conocer bien los diferentes tipos de coberturas y que hay que analizar de acuerdo a la actividad que se realiza y las coberturas que se quieran tener.

GARANTÍAS 

La estabilidad financiera de la aseguradora es vital para contemplar su contratación. Además de que cubra desde el minuto uno de tramitarse la baja laboral.

NUESTRA LISTA DE LOS MEJORES SEGUROS DE BAJA LABORAL PARA AUTÓNOMOS

NOMBRE DE LA EMPRESA

VALORACIÓN

Mejor resultado →

Generali

Previsión Mallorquina

Mapfre

Caser

Previsora general

Surne

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Más información sobre nuestro análisis

Realizando el estudio sobre seguros de baja laboral par autónomos o ILT confirmamos que más de un 80% de los autónomos paga la cuota mínima de Seguridad Social. Uno de los mayores dolores de cabeza de los autónomos son los gastos financieros y fiscales que tienen que pagar mes a mes para mantener a flote su negocio o empresa.

Empecemos por lo básico: ¿qué es un seguro de baja laboral o incapacidad temporal como también se le conoce? Es un seguro que funciona como subsidio para los casos donde puedas enfermarte o sufras algún accidente y no puedas realizar tu actividad profesional como de costumbre. Como mencionábamos anteriormente, los autónomos pagan las cuotas mínimas a la seguridad social por lo que lo que pudiera cubrir esta entidad en temporada de baja laboral no alcanza prácticamente ni para pagar la cuota mensual de autónomo, que, aunque estés de baja, te la siguen cobrando.

Generalmente las edades de contratación de un seguro de baja laboral están entre los 18 y 65 años, hay algunas aseguradoras que lo consideran desde los 16 años y otras que también lo extienden un poco más de la edad máxima cuando el asegurado ha contratado el seguro durante un tiempo.

Algo positivo es que los seguros de baja laboral son deducibles en el IRPF hasta 500 euros por cada integrante de la familia del autónomo, como concepto de gastos sanitarios. En el caso de las empresas también es deducible para sus trabajadores.

¿CUÁLES SON LOS TIPOS DE SEGUROS DE BAJA LABORAL?

Existen varias opciones de coberturas de acuerdo a las necesidades de los clientes y de la actividad profesional que realicen. De las preguntas que más se realizan dentro de las aseguradoras está la del tipo de profesión y cuanto se quisiera cobrar diario por baja laboral, la media suele estar entre los 30 y 100€ pero la cantidad máxima puede ser mucho mayor de acuerdo al tipo de profesión, la edad, entre otros aspectos.

Cuando hablamos de seguros de baja laboral para autónomos, existen dos tipos de variantes principales que son: baremado y no baremado.

Baremado o con baremo:

En este caso hablamos de un tipo de seguro de baja laboral limitado a ciertos días. Por ejemplo, la aseguradora puede tener una lista de enfermedades y la cantidad de días que le da de acuerdo a su valoración y te pagará la indemnización por ese número de días determinado según el baremo fijo que determina la póliza.  

Por lo general suele ser más económica, pero tiene la limitante de días, por lo que no contempla complicaciones o cuando se alarga la baja. También hay que ver si la causa de la baja está incluida dentro de las condiciones o baremo de la póliza, de lo contrario no la cubriría el seguro.

No Baremado o sin baremo:

En este caso, puedes al igual que el anterior escoger la indemnización diaria a recibir, pero en este caso los días no están limitados por un baremo. La duración de tu baja laboral será cubierta en su totalidad por parte del seguro. Generalmente, son más caros que los seguros con baremo.

Algo que se debe tener en cuenta en estos casos, es el término “franquicia”. ¿Qué significa? Pues se refiere en el caso de los seguros de baja laboral el período de días en que se produce el siniestro y la aseguradora empieza a pagar la indemnización. Por lo que cuando la “franquicia” sea menor, tu póliza será mayor y lo contrario sucede cuando tu “franquicia” es mayor que en este caso tu prima será menor.

Para tenerlo más claro, si se establece como tiempo de indemnización 30 días, y contratas una franquicia de 7 días, tan sólo recibirás subsidio durante 23 días, pero esto favorece a que el precio de tu seguro sea menor.

¿CUÁLES SON LAS COBERTURAS HABITUALES EN SEGUROS DE BAJA LABORAL PARA AUTÓNOMOS?

Este seguro para autónomos garantiza el cobro de una indemnización diaria, además de la recibida por la seguridad social, en caso de baja laboral que no te permita desempeñar tu actividad profesional. Cada seguro tiene sus coberturas específicas, pero, en general, estas son los caos generales que pueden cubrir:

Por enfermedad o accidente:

Esta es la cobertura más común solicitada, e incluso se recomienda no sólo por accidente sino también por enfermedad ya que son las causas fundamentales de bajas laborales. Demos prestar atención a las causas de bajas incluidas en la póliza

Por hospitalización:

Además de la cobertura principal, es habitual que puedas contratar una indemnización diaria por ingreso en un hospital a consecuencia del accidente o la enfermedad. Esta indemnización y su duración varían y se establecen en la póliza según las condiciones de cada compañía y será una indemnización adicional a las de la garantía principal.

Invalidez permanente absoluta

Este tipo de seguros también permiten incluir una garantía en caso de que el asegurado reciba la invalidez permanente absoluta a causa de un accidente o enfermedad.

Algunas aseguradoras incluyen fallecimiento y parto dentro de sus coberturas, algo que se establece con cláusulas claras dentro del contrato.

El promedio de pagos diario está sobre los 30€ hasta la cantidad que el cliente decida. La media está entre los 30 y 100€ diarios. Sin incluir pagas adicionales por hospitalización u otros casos donde existan cláusulas adaptadas a los clientes. Se debe analizar con detenimiento las cláusulas o restricciones que puedan la póliza contratada antes de tomar cualquier decisión.

¿Cuáles son las principales exclusiones en este tipo de seguro?

Todos los seguros tienen carencias, en el caso de los seguros de baja laboral, encontramos casos que no están cubiertos, son varios y cada compañía tiene los suyos, aquí mencionamos algunos. Por ejemplo:

  • Preexistencias de problemas de salud o lesiones previas la contratación del seguro.
  • SIDA y enfermedades causadas por el VIH.
  • Trastornos o problemas de salud derivados del estrés.
  • Lesiones o problemas de salud causadas por deportes de riesgo.
  • Trastornos o enfermedades mentales.
  • Síndrome de Fatiga Crónica
  • Problemas de salud causadas por la ingestión de bebidas alcohólicas, sustancias toxicómanas o intento de suicidio
  • Entre otras.

¿CUÁLES SON LAS GARANTÍAS MÁS HABITUALES DE LOS SEGUROS DE BAJA LABORAL PARA AUTÓNOMOS?

Algo que tuvimos en cuenta a la hora de comparar las mejores aseguradoras de seguros de baja laboral para autónomos fue su solvencia para hacer frente a cualquier cobertura mencionada anteriormente. De allí que recomendamos sólo aquellas compañías que puedan hacer frente ante cualquier situación que se presente y tienen opciones flexibles adaptadas a las necesidades de cada autónomo.

Destacamos además aquellas que son transparentes a la hora de mostrar las coberturas y condiciones de las pólizas y aconsejan a los clientes sobre cuales serían sus mejores opciones basados en las necesidades, situación económica y factores de riesgo de los mismos.

Otro de los factores que tuvimos en cuenta fue el nivel de satisfacción de los clientes y con qué porcentaje recomiendan sus aseguradoras a otras personas.

Además, verificamos y revisamos las opiniones de usuarios tanto en sitios web como redes sociales o Google para tener una idea del nivel de satisfacción que tienen los clientes. De igual forma, observamos detenidamente qué tipo de respuesta y solución ofrecen las aseguradoras ante un caso de queja o reclamación.

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