Durante la década pasada, muchas entidades financieras usaron un índice que generó excesos en los aportes. Puede que hayas pagado más en la hipoteca, sin saberlo. Por esa razón aquí hablaremos específicamente del IRPH en la hipoteca, qué es, cómo se aplica y cómo reclamarlo, en caso de que haya sufrido una tarifa abusiva.
¿Qué es el IRPH de las hipotecas?
¿Qué pasaría si te dijeran que pagaste más de 20.000 euros en tu hipoteca? ¡Sería una muy mala noticia! Algo parecido es lo que le ocurrió a cientos de personas que pagaron sus hipotecas con el IRPH.
Pero calma, vamos por partes. No todas las hipotecas con esta medida son abusivas ni todas son propensas a generar reclamos. Para empezar, ¿qué es el IRPH?
Esta sigla se refiere al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, una medida que es emitida por el Banco de España desde 1994. Con ello, se calcula la media de los tipos de interés, para la compra de vivienda.
Hasta aquí todo muy bien. Pero, ¿por qué se dice que este índice tiene tarifas abusivas? Todo se debe a los problemas que ha presentado este indicador con la transparencia en los contratos hipotecarios, tema del que hablaremos más adelante.
¿Cómo puedo saber si mi hipoteca lo tiene?
Cuando se entra de lleno en una hipoteca, son varios los documentos y actas que se deben firmar. Ante esta marea de papeleo, ¿quién va a recordar con qué indicador de tasa se tiene la hipoteca?
Si bien la mayoría están actualmente adheridas al índice EURIBOR, todavía existen entidades bancarias que tienen hipotecas con el IRPH, dado que son contratos más antiguos.
La mejor forma de saberlo es consultando los datos que provee la propia escritura hipotecaria, o también verificando los recibos de la hipoteca.
Consultando la escritura hipotecaria
Todos los contratos y escrituras hipotecarias deben tener cláusulas claras acerca de las tasas de interés y las formas de cobro. Por ello, hay que revisar los documentos legales para conocer qué indicador se está utilizando para realizar los pagos.
Consultando los recibos de la hipoteca
Ten presente que muchos de los costes de IRPH son más elevados que la media nacional. Si se revisan los recibos hipotecarios, y los intereses están por encima del 2%, muy probablemente la hipoteca esté bajo el IRPH.
¿Quién tiene derecho a reclamar el IRPH de las hipotecas?
Hay buenas noticias: ¡cualquier persona puede hacer la reclamación! El requisito principal es que sea el titular en la firma de la hipoteca.
Si ésta se ha subrogado, es decir, se ha cambiado de titular o la entidad bancaria con la que se ha suscrito, también se puede realizar la reclamación.
¿Cuándo se dejó de aplicar el IRPH?
Durante el año 2020, el Tribunal de Justicia de la UE estuvo evaluando las quejas presentadas con respecto al IRPH.
La sentencia dictaminada fue que cada tribunal de España debía mirar con lupa en qué casos se presentó una tarifa abusiva. Desde entonces, cientos de hipotecas se han cambiado al EURIBOR.
¿Cómo reclamar el IRPH de la hipoteca?
Aunque puede pensarse que las tarifas de IRPH son abusivas, la ley determinó que no lo son, siempre y cuando estén por debajo del 1%.
Esto es importante tenerlo en cuenta al momento de hacer cualquier reclamación, ya que si los índices se han mantenido dentro de los márgenes razonables, no habría razones para generar devoluciones de dinero.
En caso de que los extractos de pago sí hayan sobrepasado ese porcentaje, se debe contactar al banco, expresar la inconformidad y escalar el caso al servicio de atención al cliente del Banco de España, si la entidad bancaria no da una respuesta efectiva.
En algunos casos, es necesario presentar una demanda civil, pero sólo si la entidad financiera que emitió el préstamo hipotecario no responde a ninguna comunicación.
¿El IRPH y el euribor son lo mismo?
IRPH y EURIBOR son ambos índices para medir la tarifa de las tasas de interés de préstamos hipotecarios, pero no son exactamente el mismo indicador.
El IRPH tiende a poseer unos valores más estables, aunque generalmente más altos. Esto significa que siempre se estará pagando más o menos la misma cantidad, pero generalmente por encima del EURIBOR.
Por su parte, el EURIBOR, es un indicador que puede tener movimientos más impredecibles, de acuerdo a muchas variables del mercado, pero resulta ser el más económico de los dos en cuanto a las tasas de interés.
¿Qué polémica ha generado el IRPH de las hipotecas?
Para entender la polémica que ha suscitado el IRPH, debemos remontarnos a 2013. En aquel año, el indicador EURIBOR, que es otro de los índices más conocidos para determinar las tasas de interés en préstamos hipotecarios, marcaba números negativos.
Esto ocurría mientras el IRPH se mantenía muy por encima, con cifras casi hasta del 3%. En pocas palabras, quiere decir que quienes tenían sus contratos con este indicador, tuvieron que desembolsar más dinero durante una buena cantidad de tiempo.
Ante tal situación, muchos clientes reclamaron a las entidades bancarias, aludiendo a que se trató de una tarifa abusiva y fuera de los parámetros legales.
Tomando todo lo descrito anteriormente, se puede concluir que el IRPH es un indicador de tasas hipotecarias, pero puede resultar nocivo para el cliente, ya que su porcentaje suele ser más elevado. Si sufriste tarifas abusivas, es posible hacer la reclamación. Para tener un pago más bajo, lo mejor es usar el indicado EURIBOR.
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