¿Quieres maximizar tus rendimientos para la jubilación, pero no terminan por convencerte los planes públicos? Entonces este artículo es para ti. Aquí te sugerimos alternativas a los planes de pensiones, cuáles hay y cómo elegir.
En España, más de la mitad de quienes realizan un ahorro para la vejez lo hacen mediante un plan de pensiones, ya sea individual o de empleo. Pero estas no son las únicas opciones para asegurar un capital a largo plazo.
Existen productos financieros que pueden llegar a ser rentables, dependiendo de la pericia con la que se usen. Por ejemplo, los fondos de inversión o la compra de acciones pueden dar buenos retornos.
Existen también vías más seguras y estables, como la inversión en inmobiliarias o proyectos de vivienda. Pero si lo tuyo es ir a la vanguardia, está el crowdlendig o crowfunding, que te explicaremos más abajo.
PPA o Plan de Previsión Asegurado
Este sistema es muy similar a un plan de pensiones tradicional, pero cuenta con un valor agregado, suficientemente importante como para incluirlo en esta lista: el Plan de Previsión Asegurado tiene que generar una rentabilidad por obligación, ya que funciona como un seguro de ahorro.
Aunque, siendo claros y objetivos, dicha rentabilidad no es muy alta. Generalmente, es la cantidad mínima aprobada por ley sobre el capital. Los PPA también cuentan con la ventaja de ser desgravables del Impuesto a la Renta de Personas Físicas, IRPF.
PIAS o Plan Individual de Ahorro Sistemático
Este modelo es, igualmente, muy similar a los planes tradicionales de pensión. Es perfecto para quienes no quieren hacer cambios o transiciones abruptas y su mayor cualidad es que el dinero ahorrado mes a mes puede ser recuperado sin restricciones de tiempo.
En otras palabras, es el mecanismo perfecto para quienes desean ahorrar, pero no quieren esperar hasta jubilarse para recuperar su dinero. Su mayor desventaja es que los aportes realizados no se pueden desgravar del IRPF.
Planes de ahorro a largo plazo
Son varias las entidades bancarias y financieras que ofrecen productos de ahorro especializado, como lo es el ahorro a largo plazo. Al no retirar el dinero en una buena cantidad de años, las rentabilidades pueden apreciarse mejor. Pero, aunque son seguras, lamentablemente, no suelen ser muy altas.
Unit Linked / Seguro de vida-ahorro
Actualmente, los seguros de vida disfrutan de valores agregados que los hacen más atractivos para los clientes. Este es el caso de los seguros de vida ahorro, que permiten guardar un capital para el periodo de retiro laboral.
Adheridos a estos, encontramos los Unit Linked, los cuales permiten invertir una fracción del dinero destinado al seguro de vida ahorro en fondos especializados de rentabilidad de dinero.
Los Unit Linked tienen la particularidad de no formar parte de la masa hereditaria, por lo que son una buena opción para quienes desean dejar una suma de dinero a los hijos.
Fondos de inversión
Si bien es cierto que muchos de los productos aquí mencionados usan los fondos de inversión como vía para generar rentabilidades, hay que mencionar que acceder directamente a estos es una manera de obtener ingresos más jugosos.
Claro está que la inversión directa puede resultar más compleja, ya que se deberá mirar con detenimiento en qué carteras es rentable ingresar el dinero y con qué nivel de riesgo.
Su punto fuerte radica en que el capital siempre estará disponible para ser retirado y la carga tributaria suele ser algo más baja que la aplicada a los planes de pensión. En otras palabras, el capital es totalmente líquido y no se necesita cumplir una edad en específico para disponer de él.
Además, los fondos están siempre supervisados por profesionales en finanzas y son productos muy diversificados.
Fondos indexados y ETFs
Estos son un tipo de fondo de inversión que usa fórmulas bursátiles comprobadas para generar rentabilidad. Ambos tipos, los indexados y ETFs, suelen ser más especializados que los fondos de inversión comunes.
Cuando se toma un ETF internacional, se obtienen ventajas fiscales, ya que el cobro de impuestos sobre estos tiene un diferimiento, a diferencia de otros fondos de inversión, donde se paga el impuesto igual que si se tratara de acciones.
Su mayor cualidad es que los impuestos se pagan sobre las ganancias y no sobre el capital invertido o el ahorro como tal.
Acciones de bolsa
No pienses que te convertirás en un Jordan Belfort sólo por comprar acciones en la bolsa. Eso sólo pasa en El Lobo de Wall Street.
Esta opción es recomendada para perfiles que pueden asumir riesgo, ya que pueden presentarse períodos de mucha volatilidad. Justamente por ello, no es recomendable para aquellas personas que estén cerca a la edad de jubilación, ya que no es un mecanismo 100% estable o seguro.
En contraposición a la seguridad, encontramos que esta opción puede ser la que genere mayores beneficios, ya que las acciones pueden dispararse, de acuerdo a lo que pase geopolíticamente.
Inversión inmobiliaria
¿No quieres complicarte la vida? Entonces lo tuyo es la inversión inmobiliaria. Comprar un piso, y alquilarlo, es la forma más segura de no perder valor frente al paso de los años, ya que este sector siempre estará al alza. ¿El inconveniente? ¡Se necesita una buena suma de dinero para comprar una casa!
Inversiones alternativas
Con las nuevas tecnologías y modos de vida, se han creado formas diferentes de generar riqueza. Este es el caso de las inversiones minoritarias mediante crowdfunding y crowdlending..
Crowdlending
Es una novedosa modalidad de inversión, surgida hace apenas unasdécadas. El crowdlending es la financiación de empresas emergentes, o starts ups, por medio del capital de personas interesadas en invertir.
Este sistema requiere de cierta preparación, ya que es importante ser visionario y tener olfato inversor. No todas las empresas tienen una gran proyección de futuro.
Crowdfunding
Muy similar a la anterior, el crowdfunding se basa en invitar a inversionistas minoritarios, o público con pequeños capitales, para financiar una idea de negocio o una propuesta. Si la idea prospera, los inversores obtienen un beneficio o reconocimiento posteriormente. Se diferencia de las inversiones tradicionales en que suele ser más modesta en sus cantidades y más flexible en su solicitud.
Cómo elegir la mejor alternativa a los planes pensiones
Son varias las opciones para invertir y ahorrar para la jubilación y, como puedes observar, la elección de una u otra dependerá de tus objetivos personales. En este enlace puedes calcular cuánto será aproximadamente la pensión pública que tendrás. Con base en ello, puedes determinar qué producto será el mejor para complementarla.
Ventajas de los planes de pensiones
Los planes de pensiones han demostrado ser mecanismos seguros y estables para ahorrar. Las posibilidades de que los rendimientos se evaporen son mínimas y permiten tener diferentes perfiles de riesgo.
Desventajas
Su punto débil es que se debe cumplir una reglamentación para rescatar el dinero. Principalmente, se trata de cumplir con una edad mínima y un periodo de cotización estipulado en el contrato.
Desde nuestro punto de vista, no es una desventaja total, ya que es la manera en la que se evita que el ahorrador ceda a la tentación de sacar el dinero antes de retirarse de su actividad laboral principal.
En resumen, existen diversos productos para complementar la pensión, como son los PPA, los fondos de inversión o la compra de acciones. Pero hay que ser cauto en dónde se pone el dinero. No todos generan altas rentabilidades y algunos requieren conocimientos en finanzas.
Te invitamos a que conozcas los mejores planes de pensiones en nuestro comparador. Al adquirir uno de ellos, puedes contar con la ayuda de un asesor, para que te indique cuál es la mejor manera de complementarlo.