Nadie está exento de sufrir una enfermedad o un accidente que reduzca las posibilidades de trabajar. Por fortuna, las compañías de seguros ofrecen la opción de indemnizar por lesiones o padecimientos graves. En las siguientes líneas, te explicaremos cómo cobrar un seguro de vida por incapacidad absoluta.
Los seguros de vida han venido evolucionando conjuntamente con las necesidades de los clientes. En el pasado, estos se limitaban a entregar un dinero a la familia, cuando el asegurado – generalmente el titular – fallecía.
Pero, a día de hoy, estos productos cuentan con un amplio abanico de servicios y coberturas. Entre ellos, las indemnizaciones por lesiones graves o invalidez permanente. Esta última puede derivar en una incapacidad absoluta, cuando se pierden las facultades para realizar actividades que normalmente se hacían sin problemas.
Ahora bien, ¿cómo es posible diferenciar una incapacidad absoluta de una temporal? Fundamentalmente, el tiempo es crucial para ello. En el caso de las lesiones, se ha determinado una duración de un año, prorrogable hasta seis meses, para establecer su gravedad.
Por lo tanto, si una lesión tiene una duración mayor a un año y medio y limita considerablemente la calidad de vida de quien la padece, se debe declarar como una lesión permanente que deriva en una incapacidad absoluta.
¡Presta mucha atención! Aunque la mayoría de los seguros cuentan con coberturas por accidentes e invalidez, no todas las pólizas lo añaden. Hay que verificar siempre que el seguro contratado cubra este tipo de situaciones.
Incluso aun las pólizas que lo plantean claramente pueden tener la famosa “letra pequeña”, la cual exime de pagar bajo ciertas circunstancias. Debido a ello, te explicaremos a continuación los plazos y documentos para que no nieguen el pago de indemnización.
¿Cuál es el plazo para el cobro del seguro de vida?
En la Ley de Contratos de Seguros, concretamente en su artículo 23, se marca un plazo de cinco años para hacer las respectivas reclamaciones de cobro.
Pero no hay que esperar todo este tiempo. Si la situación se presenta y se comprueba médicamente que existe una incapacidad permanente, la aseguradora tendrá 40 días para realizar el desembolso de dinero.
En la práctica, puede que no ocurra en los tiempos establecidos. No cuando se ha contratado un seguro con una compañía de dudosa reputación. Afortunadamente, ya hemos hecho un filtro de las mejores pólizas, para que no tengas problemas. Puedes ver el listado en nuestro comparador.
¿Qué retención se aplica en un seguro por invalidez?
Otro aspecto importante a tener en cuenta, es el tributario. ¡No porque sea un seguro está exento de cumplir sus obligaciones fiscales!
El impuesto que se aplique dependerá de quién sea el beneficiario. Si es el mismo asegurado o titular, se pagará de acuerdo al Impuesto sobre la Renta de Personas Físicas(IRPF) en concepto de capital mobiliario.
Si el beneficio lo reciben los hijos o familiares, este pasa a tributar de acuerdo a lo establecido en el Impuesto de Sucesiones y Donaciones. Cabe resaltar que la retención aplicada puede disminuir si los hijos son menores de 21 años o si presentan alguna afección que les impida valerse por sí mismos.
Cuando se tributa bajo el IRPF, la retención será del 19% a partir de los primeros 6000 euros. Si la indemnización supera esta cifra, pero no rebasa los 50.000 euros, la retención escala hasta el 21%. A partir de allí, las retenciones son del 23%.
Cuando la indemnización se cobra como una renta vitalicia, la retención dependerá de la edad. Para edades inferiores a los 40 años, la retención ronda el 40%. A partir de los 49 años, baja al 35%. Desde los 59 años, el porcentaje desciende al 28%. Para 69 años, es de 24% y, finalmente, los mayores de 70 años deben pagar el 8%.
Documentación para cobrar el seguro de vida por invalidez absoluta
El cobro se puede realizar por medio de un representante, en caso de que el titular (o asegurado) no pueda desplazarse debido a la gravedad del accidente o incapacidad.
Para hacerlo efectivo, se debe presentar ante la aseguradora la resolución que certifique el estado de incapacidad permanente y los informes médicos que den cuenta del estado del paciente.
¿Qué hacer si la aseguradora se niega a pagar el seguro de vida por incapacidad absoluta?
Esta irritante situación ocurre más comúnmente de lo que piensas. Actuar con el amparo de la ley es la mejor opción que se tiene, pero siempre se debe contar con pruebas contundentes.
Los diagnósticos médicos, la evolución de la enfermedad que pueda certificarse por informes hospitalarios o los documentos den fe del accidente serán materia fundamental para presionar a la aseguradora.
Objeciones de las compañías aseguradoras para negarse a pagar la indemnización
No todo es color de rosa. Las aseguradoras siempre intentarán ahorrarse dinero y eso implica negar el pago de beneficio. Claro está, cuando no es una compañía seria.
Una de las objeciones más comunes de las que echan mano las aseguradoras poco confiables es aludir a la falta de evidencia médica. Es decir, argumentan que el asegurado pudo haber tenido signos de lesión antes de contratar la póliza o alguna enfermedad que se pudo agravar con el tiempo.
Si lo piensas bien, casi ningún seguro aplica revisiones médicas a la hora de generar una póliza, ya que el contrato se basa en la “buena fe” y honestidad del cliente. Este vacío legal es el más utilizado por los abogados.
Importancia de contratar el mejor seguro para cobrar pronto
Te puedes ahorrar muchos dolores de cabeza si contratas con las compañías que nuestros revisores han calificado. Tener un buen seguro significa contar con un respaldo cuando ocurre un incidente, ¡y estos no avisan!
Contratar un seguro con antelación es importante, dado que muchas de las pólizas tienen como cláusulas un determinado tiempo de permanencia para hacerse efectiva la indemnización.
En síntesis, cobrar un seguro por incapacidad permanente dependerá, en buena medida, del soporte y evidencias que se tenga, como dictámenes médicos. Hay que tener en cuenta que el dinero percibido por ello no está exento de tributación. Aun así, un seguro es una excelente manera de estar protegido ante cualquier amenaza imprevista.
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