Es un hecho: la población es cada vez más longeva y esto incide directamente los planes de pensiones y la economía. Para tener una mejor cobertura en el futuro, muchas personas se preguntan cuántos planes de pensiones pueden tener y bajo qué parámetros.
No son pocos los trabajadores que se plantean la posibilidad de tener más de un plan de pensiones, con el ánimo de no disminuir su calidad de vida durante la jubilación.
Dado que contar con más de un solo ingreso es una tendencia mundial, también se está posicionando el hecho de tener más de un ahorro para el mañana.
A continuación, hablaremos precisamente de la posibilidad de tener varios planes de pensiones y los beneficios que esto trae a la economía personal.
¿Puedo contratar más de un plan de pensiones?
Contratar más de un plan de pensiones sí es posible. De hecho, se pueden contratar tantos como las finanzas personales permitan.
Comúnmente, las personas cuentan con el sistema de prestaciones públicas para la jubilación. Pero les surge la posibilidad de contratar un plan de pensiones individual, en vista de que el primero puede quedarse algo corto.
Siendo así el escenario anterior, son muchos los trabajadores que toman este producto, para compensar los ahorros para la vejez.
También es posible que los autónomos accedan a varios planes de pensiones, pensando justamente en su futuro y en la calidad de vida que les depara si no se preocupan lo suficiente en el presente.
Incluso, los planes de pensiones a contratar pueden ser de diferentes modalidades. Ninguna ley estipula que los planes de pensiones privados deban ser de una misma categoría.
Tener varios planes de pensiones concede la ventaja de contar con diferentes medios para diversificar el capital, ya que los fondos de pensión pueden producir diferentes rentabilidades, de acuerdo al nivel de riesgo al que se sometan, como explicaremos más adelante.
Motivos para tener más de un plan de pensiones
Uno de los principales atractivos de contar con más de un plan de pensiones es el hecho de poder disponer de mayor capital para rentabilizarlo.
Por ejemplo, algunas personas pueden contratar un plan de pensiones con renta variable, que tiene un perfil más osado en cuanto a inversiones, y tener un plan de pensiones de renta fija, mucho más conservador, que no les represente riesgos ni incertidumbres.
Los planes con renta variable suelen dar aproximadamente un hasta un 2% de ganancias, mientras que las rentas fijas no suelen subir más allá del 1%.
También se da el caso de quien tiene más de un plan como un complemento. Es decir, realizan sus aportes a un plan básico, pero contratan uno extra que sirva de apoyo financiero al primero. De esta forma, su capacidad adquisitiva no se resentirá tanto en el futuro.
Esta última manera permite que, en el momento de rescatar el capital, se puede solicitar una pensión como un monto completo y la otra como una renta mes a mes.
Cómo rescatar los planes de pensiones
Rescatar un plan de pensiones requiere el pago de impuestos, de acuerdo a los aportes realizados y también a la forma en la que se extraiga el capital.
Los rescates realizados en un pago único, donde se entrega el total del monto de dinero, suelen tener unas condiciones tributarias más fuertes.
Por el contrario, los rescates en forma de rentas, ya sea temporal o vitalicia, suelen tener una carga fiscal mucho más baja.
Debes tener en cuenta que existe un beneficio si realizaste los aportes antes de 2007, el cual se trata de la posibilidad de rescatar los aportes de una sola vez con un descuento del 40% en impuestos.
Por lo tanto, si tienes diferentes planes de pensiones, piensa seriamente en unificarlos, para que sean rescatados con una exención de impuestos en el momento de reclamarlos.
En términos generales, nuestra recomendación es que el rescate siempre se realice en forma de renta, ya que así la carga tributaria no será excesiva.
Ventajas fiscales de tener varios planes
Disponer de varios planes de pensiones trae consigo beneficios fiscales. Muchos planes de pensiones permiten desgravar del Impuesto sobre la Renta de Personas Físicas, IRPF, siempre y cuando no se sobrepase el aporte máximo de 8.000 euros anuales.
Pero con lo anterior se debe tener cuidado: los impuestos que se desgravan se deben asumir en el momento de rescatar el capital y serán mayores si se hace de forma única. Lo aconsejable aquí es rescatar la pensión en forma de renta periódica.
Recapitulando lo expresado, tener varios planes de pensiones sí es posible. De hecho, puede ser una buena estrategia si se saben administrar bien los recursos y se adoptan diferentes perfiles de los planes, que puedan ser más rentables. Adicionalmente, los planes de pensiones pueden ser desgravados del IRPF, por lo que tenerlos siempre será una buena opción.
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