¿Qué es un desahucio por impago de hipoteca?
En pocas palabras, es un embargo que se efectúa sobre una vivienda hipotecada con el fin de saldar la deuda. Su naturaleza se encuentra regulada por la ley primera del 2000en sus artículos681 y 698.
Dado que hay una fuerte recesión y alto nivel de paro en diferentes sectores, se han presentado casos donde las personas no pueden pagar las cuotas de la hipoteca, quedando con una gran deuda frente al banco. Es en un escenario como este donde la entidad bancaria procede a captar el inmueble, con el fin de liquidarlo y recuperar el dinero que fue dado en préstamo.
¿Cómo es el proceso de ejecución hipotecaria?
Las ejecuciones hipotecarias no se realizan de golpe. De hecho, hay toda una serie de pasos para que el banco tenga la potestad de iniciar el embargo.
En primera instancia, la entidad financiera debe avisar al tomador de la hipoteca que hay un atraso en el pago. Dicha notificación se hace cuando se cumplen 15 días en mora de una cuota.
Transcurrido un mes, el banco deberá emitir una comunicación oficial, dando a conocer la situación y sus consecuencias. Generalmente, se hace de forma escrita, vía correo.
Entre los tres y cinco meses, las cosas se complican más: el deudor será reportado a los ficheros de morosos, como ASNEF y RAI, impidiendo que siga con su vida crediticia. Después del sexto mes, y antes del año, el banco puede proceder a la reclamación judicial del inmueble.
¿Cuántos meses se puede dejar de pagar la hipoteca?
En términos de meses, se puede hablar de un máximo de 12 acumulados. Pero en términos más precisos, se debe hablar de porcentaje de deuda. Si la cantidad de morosidad sobrepasa el 3% del crédito hipotecario, el banco procederá al embargo de la vivienda.
¿Cómo se puede parar un desahucio?
Un desahucio es una situación comprometedora y delicada, además de que puede volverse un problema social. Por tal motivo, la ley ha establecido mecanismos para evitar, lo más posible, que se llegue a un remate de vivienda.
Los mecanismos para frenar estas situaciones están recogidos en los códigos de buenas prácticas de las entidades bancarias, que son un salvavidas para situaciones económicas delicadas.
Código de buenas prácticas
Todos los bancos tienen un código de buenas prácticas, que deben activar antes de proceder a entrar de lleno en los reclamos judiciales. Dicho código está formado por una serie de mecanismos que ayudan a los deudores para lograr acuerdos con el banco, ante una insolvencia o calamidad personal, que impida pagar la hipoteca.
Entre los mecanismos más recurrentes encontramos los acuerdos, la reestructuración de la deuda, el aumento del plazo (aunque también aumentan los intereses), la solicitud de la carencia o, más drástico aún, la dación en pago.
Llegar a un acuerdo con el banco
Para los bancos, es mucho más engorroso cobrar por vía judicial que llegar a un acuerdo con el moroso. Por ello, siempre van a preferir la concertación. Ten en cuenta que los cobros por vías judiciales implican muchos costes, ya que deben pagar los honorarios de los abogados y peritos.
Pago de la deuda: Enervación
¿Has visto en las películas y videos de acción cómo el protagonista logra llegar a un lugar en el último segundo, antes de que todo explote o se cierren las puertas? La enervación es similar: se trata de un mecanismo que permite pagar las cuotas atrasadas, más un 5%, aun cuando la casa esté en subasta, a punto de ser rematada al mejor postor.
De cierta forma, es la última oportunidad de no perder la propiedad, ya que, como bien sabemos, una subasta es la antesala a la venta, liquidación y cambio de propietario del inmueble.
Claro que este caso no está al alcance de todos los deudores, ya que supone tener la cantidad completa de dinero de meses no abonados, además del porcentaje extra por el impago de las cuotas.
Demostración de ser miembro de un colectivo vulnerable
Una forma efectiva de detener un desahucio es demostrando que se pertenece a población vulnerable. Esto es, que se tiene condición de cabeza de familia con hijos menores de edad o que se está a cargo de adultos mayores o de personas con algún tipo de enfermedad o limitación física.
Reclamo y demostración de cláusulas abusivas
Aquellas personas que tienen su hipoteca bajo el Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios (IRPH) pueden haber sido víctimas de tarifas abusivas. Este hecho se puede reclamar y aludir a que no hubo transparencia en el pago de las cuotas.
¿Cuánto tarda en llegar una orden de desahucio?
Una vez las deudas sobrepasan el 3% de la cantidad del inmueble, o más de 12 meses de impago, el banco puede solicitar la orden de desahucio por parte de un juez, con intervención policial si es necesario.
Como se puede observar, el desahucio por impago de hipoteca puede detenerse, pero lo mejor es no llegar a tales condiciones. Es importante hacer una planificación financiera cuando se adquiere una vivienda. De ello dependerá que las cuotas se paguen a tiempo.
Existen diferentes despachos que pueden ayudar a los morosos a poner en orden sus finanzas. Te invitamos a que observes nuestro listado gracias al comparador que hemos preparado para ti. Allí podrás encontrar opciones a tu medida.