Cuando una persona llega al retiro laboral, tiene que decidir qué hacer con sus finanzas. Ante ese panorama, surge mucho la duda de si es obligatorio rescatar el plan de pensiones cuando se llega a la jubilación. Algunas personas optan por rescatarlo, mientras que otras deciden dejar el plan de pensiones intacto. La decisión de qué hacer con el plan de pensiones es personal y no hay una respuesta correcta.
Quienes optan por rescatar el plan de pensiones es porque quieren tener el dinero en mano para invertirlo. Otros, optan por rescatar el plan de pensiones porque quieren evitar pagar impuestos. Sin embargo, hay otros factores que hay que tener en cuenta al decidir qué hacer con el plan de pensiones.
Dado que no es estrictamente obligatorio rescatarlo, te contaremos en qué circunstancias puede ser una buena idea hacerlo y las consecuencias de ello.
¿Bajo qué circunstancias se puede rescatar un plan de pensiones?
Las circunstancias en las que se puede rescatar un plan de pensiones son variadas, pero generalmente se pueden dividir en dos categorías: las circunstancias voluntarias e involuntarias.
Voluntariamente, el empleado puede rescatar su plan de pensiones en cualquier momento, siempre y cuando cumpla con ciertos requisitos. Por ejemplo, el empleado debe estar en edad de retiro y debe haber dejado de contribuir al plan de pensiones durante al menos seis meses. Además, debe recibir una notificación por escrito del empleador acerca de los derechos y obligaciones que surgen al rescatar el plan de pensiones.
Involuntariamente, el empleado puede rescatar su plan de pensiones, incluso antes de la edad de jubilación, cuando se presente un caso de enfermedad grave.
¿Qué hacer con el plan de rescate tras la jubilación?
Habéis ahorrado una buena cantidad de dinero en el plan de jubilación. ¡Enhorabuena! Ahora es momento de disfrutarlo. ¿O quizá no?
Un momento. ¿Cómo que quizá no? Te lo decimos así, porque puedes mantener el plan y seguir realizando aportes para lograr un ahorro aún más robusto. Incluso, puedes dejar tu plan de pensiones como una herencia para tus hijos o familiares, en caso de que los quieras cubrir económicamente.
También puedes mantener el plan de pensiones como una forma de generar ingresos pasivos, ya que la cuantía estará activa como un capital de riesgo conservador.
Modos de rescate del plan
Las compañías que ofrecen los planes de pensiones presentan, en su mayoría, diferentes formas para rescatar el dinero, de acuerdo a los requerimientos del cliente. Por ejemplo, hay personas que lo requieren en su totalidad para iniciar un proyecto, siendo este un rescate de capital completo; otros, por su parte, prefieren tener un ingreso mensual que cubra sus necesidades, siendo este un rescate como renta.
¿Cómo tributa el rescate?
Esta es la parte más álgida del asunto: aunque existen básicamente tres maneras de reclamar el dinero: por renta, por capital o una combinación de ambas; ¿cómo puedes hacerlo sin tener que perder un montón de dinero en el intento? Ahora mismo te explicamos las ventajas de cada modalidad, para que decidas cuál te conviene más.
Para empezar, se debe tener en cuenta que el gravamen se paga de acuerdo al Impuesto sobre la renta de Personas Físicas (IRPF) según la siguiente escala:
- Para montos hasta los 12.450 euros, se paga el 19%
- Hasta los 20.200 euros, se dará el 24%
- Hasta los 35.200 euros, será el 30%
- Para cifras de más de 60.000 euros, será del 45%.
Es por ello que es importante definir si el rescate será por renta o por capital, ya que, de acuerdo a la base imponible del IRPF, así será la cantidad a pagar.
Renta
De esta manera, el dinero se capta como una renta donde se cobra, generalmente, mensualmente. Es la manera más común de reclamación, y la que genera menos tributación, ya que se trata de una suma de dinero parcial.
Capital
Como ya mencionamos, de esta forma se obtiene todo el ahorro. Pero, ¡cuidado! Hacerlo de esta manera puede subir considerablemente tu base imponible en el IRPF, por lo que perderías una suma importante.
¿Cuándo se aplica la exención del 40%?
La exención del 40% tiene una duración de tan sólo dos años, para jubilaciones que se formalizaron a partir de 2015. Es decir, si te jubilas en el 2023, tendrás sólo hasta 2025 para hacer el rescate del dinero con este beneficio.
Un aspecto importante es que, desde el punto de vista tributario, lo mejor es reclamar el dinero al año siguiente de la jubilación, para que el importe sea menor. Recuerda que el último año de trabajo se debe contar todo lo que se devengue en dinero, por lo que reclamar la pensión puede hacer subir esta cifra.
Además, hay que tener en cuenta que la reducción se aplica a los rescates en forma de capital. Es decir, cuando se obtiene toda una cifra de dinero de una sola vez. Si haces varios rescates en forma de capital, los demás no estarán exentos del 40% de reducción.
¿Qué ocurre si no rescato el plan tras la jubilación?
Tras las modificaciones de la ley en materia de pensiones , no rescatar un plan de jubilación al máximo de dos años tras lograr la edad para ello, puede hacer que se pierda el beneficio de exención del 40%.
¿Es posible seguir aportando al plan una vez jubilado?
¡Por supuesto que sí! Como se explicó líneas arriba, los planes de pensiones pueden usarse como un ahorro para los descendientes o beneficiarios que el titular estime. Por lo tanto, se pueden seguir realizando aportes al plan. Para que esto sea posible, el requisito es que el aportante no esté devengando el dinero de ningún plan de pensiones, en caso de que posea varios.
En resumen, es posible mantener un plan de pensiones, incluso tras la jubilación, y no hacer uso de este como beneficiario. De hecho, puede usarse como un ahorro para el futuro de los hijos, a los cuales se puede heredar.
No busques más los mejores planes. Ya lo hemos hecho por ti. Dirígete a nuestro comparador y verás las mejores tarifas del mercado, ¡y con grandes beneficios!