Tomar un servicio de ahorro para el futuro no es una decisión que se haga a la ligera. Por ello, aquí hablaremos del plan de pensiones, sus ventajas y desventajas, como una opción para tus finanzas venideras. Con ello, podrás tener elementos para decidir y analizar si es la mejor opción.
¿Qué es y para qué sirve un plan de pensiones?
Un plan de pensiones es un producto financiero de ahorro, pensado para resguardar el dinero de las cuotas dadas, con el fin de ser un complemento a la pensión pública. Este instrumento permite tener unos ingresos más altos en el retiro laboral, dando así mayor calidad de vida a quienes lo adquieren.
¿Cuáles son las ventajas de un plan de pensiones?
Este tipo de producto da un respaldo no solo en el ahorro, sino en la posibilidad de tener un dinero para las herencias. Además, su naturaleza permite que se generen descuentos significativos en el Impuesto a la Renta de Personas Físicas (IRPF). Observemos algunos de sus beneficios.
Hay diferentes productos para cada persona
No todos los planes son exactamente iguales. Algunos ofrecen beneficios extra, que pueden ser atractivos para los clientes. Principalmente, se trata del tiempo de permanencia, los intereses, las cuotas y las formas de cobro al final.
Son desgravables
Si generas aportes por el valor máximo fijado para este tipo de producto, es decir, 1.500 euros, dicha cantidad puede ser deducida del IRPF.
En otras palabras, contar con un plan de pensiones hace que se rebaje la base imponible para tasar la renta, lo que se traduce en cientos de euros ahorrados a través de los años.
Se lo puedes dejar en herencia a quien tú elijas
Si tu objetivo es dejar una herencia a los hijos, el plan de pensiones puede ser una excelente forma de hacerlo. Este producto de ahorro permite que sea traspasado a cualquier persona que designe el titular, convirtiéndose así en el nuevo beneficiario del capital.
Es posible cambiar de plan
Si consideras que hay planes mejores para tus necesidades puntuales, puedes cambiar el plan actual, ¡y sin pagar impuestos! Esta flexibilidad se traduce en un gran beneficio, ya que se puede rentabilizar de diferentes maneras o con distintos grados de riesgo.
Se puede tener más de uno
Es posible contratar más de un plan de pensiones, para obtener los beneficios que cada uno aporta. Pero es importante señalar que los aportes de la suma del total de estos no pueden superar los 1.500 euros anuales para los planes personales.
Existe la posibilidad de traspasarlos
No tienes que aferrarte de por vida a un plan de pensiones. Puedes traspasarlos con mínimo papeleo. De hecho, es lo que hacen muchos clientes para obtener mayores beneficios, de acuerdo a los intereses y la situación del momento.
¿Cuáles son las desventajas de un plan de pensiones?
No todo es color de rosa con los planes de pensiones. Tienen algunos pecados, que es bueno observar, antes de decidirse por alguno. Veamos de qué se tratan.
Inversión limitada
Como se ha estipulado por la ley, los planes de pensiones están limitados a unos aportes de 1.500 euros anuales. Aunque esto puede cambiar en el 2025, ya que la jurisprudencia está considerando la posibilidad de modificar este tope.
Existe una forma de aumentar esa cantidad, casi hasta los 8.000 euros, pero para ello debe hacerse con un plan de pensiones empresarial. Si tu empresa cuenta con uno, es una buena manera de apoyar al crecimiento del capital.
Carencia de liquidez
Los planes de pensiones son productos de ahorro pensados para el largo plazo, por lo que no son una fuente de dinero accesible en cualquier momento.
De hecho, un plan de pensiones sólo puede ser recuperado en situaciones muy específicas. Por ejemplo, cuando se ha sufrido un accidente o una lesión grave, que no permita trabajar de nuevo al titular. También se puede reclamar anticipadamente si se padece una enfermedad grave o si se ha estado en el paro durante un tiempo considerable.
Paradójicamente, la falta de liquidez puede tomarse como un punto a favor, si se mira desde la óptica de que es la mejor manera de salvaguardar los ahorros para el futuro, evitando usarlos como fondos para caprichos.
Comisiones
Existen unas comisiones que están reguladas por ley para los planes de pensiones. De acuerdo al número de años que se tenga el plan y al capital ahorrado, se cobrará un porcentaje por parte de la entidad prestadora del servicio.
Limitaciones en el momento de la recuperación
Estos planes no son tan sencillos de recuperar y siempre estarán a merced de la edad de jubilación y el cumplimiento de requisitos. Por otra parte, sólo podrán ser recuperados como rentas mensuales, como capital total o de forma mixta entre las dos anteriores.
Impuestos al recuperarlo
Antes mencionamos que los planes de pensiones son desgravables. Es decir, que se pueden deducir del IRPF. Pero lo que pocos saben es que, en el momento de rescatarlos, pasan a ser tomados como rentas de trabajo.
Lo anterior significa que, una vez se recuperen, tendrán que incluirse en la declaración de la renta. Por esta razón, resulta mucho más estratégico reclamarlos de manera fragmentada, es decir, como una renta mensual.
Si se rescata en su totalidad, como un monto de capital único, puede alterarse la base imponible del IRPF, dando lugar a que se deba pagar un porcentaje más alto en impuestos.
Pero, a grandes rasgos, esto no puede considerarse como una gran desventaja, ya que te ahorrará miles de euros durante los años que tengas que declarar renta.
En resumen, ¿es conveniente contratar un plan de pensiones?
Aun con sus puntos en contra, consideramos que es una excelente opción de ahorro a futuro. Además, es una buena manera de no bajar tanto los ingresos durante el cese de actividad laboral, y la jubilación.
Solo queda que compares los mejores planes de pensión del mercado, los cuales puedes observar, en detalle, en nuestro comparador.