En estos tiempos de incertidumbre, es fundamental pensar cómo resguardar la economía personal para un futuro incierto. Aquí te traemos el análisis del plan de pensiones vs. fondo de inversión y todo lo que debes saber para realizar una elección adecuada a tus finanzas.
¿Qué es un plan de pensiones?
Se trata de un producto financiero que tiene como objetivo el ahorro a largo plazo. Más específicamente, y como su nombre indica, es un complemento a la pensión pública.
¿Qué es un fondo de inversiones?
Al igual que un plan de pensiones, este instrumento financiero permite ahorrar dinero. Pero su diferencia radica en que no está exclusivamente pensado para el retiro: puede ser usado también para remodelar la vivienda, pagar el estudio de los hijos o impulsar un negocio.
Justamente por no estar anclado a un tiempo pensional, el dinero del fondo de inversiones puede ser rescatado en cualquier momento. Pero eso sí: a mayores tiempos, mayores rendimientos.
Hay fondos de inversión que exigen una estancia mínima de tiempo con el dinero, por lo que la disposición no es tan inmediata. Puede tratarse de meses e incluso , en algunos casos, hasta de años.
¿Qué diferencia hay entre un fondo de inversión y un plan de pensiones?
- El tiempo de rescate del dinero es diferente. En el plan de pensiones, el dinero estará disponible sólo desde la edad de jubilación o cuando se deba recibir el beneficio por un accidente grave que no permita que el titular vuelva a trabajar. También puede reclamarse si se padece una enfermedad grave o si se ha estado en el paro durante mucho tiempo. En contraposición, el fondo de inversión puede reclamarse en cualquier momento, una vez que pase el tiempo estipulado como mínimo de estancia.
- El objetivo de ahorro cambia. Mientras que el plan de pensiones está destinado solo para la jubilación y la vejez, en el fondo de inversión se piensa más en proyectos como educación, remodelación o negocios.
- El aporte anual tiene particularidades en cada caso. En el plan de pensiones existe un límite de 1.500 euros como aporte anual. Caso diferente es el fondo de inversión, donde no hay un techo para poner dinero.
- El tratamiento fiscal cambia de uno a otro. En el plan de pensiones, el rescate cuenta como una renta de trabajo y es desgravable del Impuesto de Renta de Personas Físicas o IRPF. En el fondo de inversión, el rescate cuenta como una renta de ahorro y no se resta del IRPF.
¿Cómo tributa un plan de pensiones?
Como mencionamos hace un momento, una de las grandes ventajas fiscales de un plan de pensiones es que su importe es desgravable. Por ejemplo, si se declaran unos ingresos anuales de 22.000 euros y unos aportes al plan de pensiones de 1.500 euros, el IRPF final a declarar será de 20.500 euros.
Pero es importante tener presente que, al momento de rescatarse, el plan de pensiones cuenta como una renta de trabajo, por lo que sí deberá incluirse en el IRPF.
¿Cómo tributa un fondo de inversiones?
Hace unas líneas explicábamos que los fondos de inversión no pueden ser deducidos del IRPF. Esto significa que, si los aportes son altos, deberán incluirse en su totalidad en la declaración de renta, sin posibilidad de deducciones fiscales.
Pero, a diferencia del plan de pensiones, el rescate del dinero se toma como rentas de ahorros, por lo que su computación al IRPF será diferente.
¿Qué es mejor un plan de pensiones o un fondo de inversión?
Es muy relativo, ya que todo depende de los objetivos personales y las expectativas en las finanzas. Si tu meta es tener un complemento a la pensión, para no perder poder adquisitivo durante el retiro laboral lo mejor es un plan de pensiones.
Por otra parte, si lo que se desea es tener un capital de dinero seguro, que no pierda tanto valor con la inflación, y del cual se pueda disponer para planes a futuro cercano, lo mejor es un fondo de inversión.
Otro elemento que se debe tener en cuenta es que los planes de pensiones están más regulados, ya que se trata de dinero que debe suplir necesidades en el retiro. Por lo tanto, no tienen mucho margen de maniobra y no generan altos rendimientos.
Los fondos de inversión son para aquellos perfiles más arriesgados, ya que pueden generar mayor rentabilidad pero, a su vez, están más expuestos al riesgo.
Ventajas y desventajas de cada uno
Una de las mayores ventajas de un plan de pensiones es que el dinero quedará resguardado hasta la jubilación. Es la forma más segura de no reclamarlo para gastarlo. Otra de las ventajas de este producto es que te reduce parte de lo que pagas como impuesto de renta, año tras año. Pero su fortaleza es su debilidad a la vez: no puedes disponer del capital.
Por su parte, el fondo de inversión es más flexible: puedes usarlo como ahorro y puede generar mayores beneficios en el largo plazo. Pero carece de una regulación tan estricta, por lo que puede ser más arriesgado.
¿Cómo se recupera el dinero de un plan de pensiones?
El plan de pensiones puede recuperarse como una renta mensual, en donde se reclama un monto de dinero mes a mes. Pero también puede rescatarse como un capital total. Hay que tener cuidado con esta última forma, ya que puede aumentar, de forma considerable, el IRPF.
¿Cómo se recupera el dinero de un fondo de inversión?
El dinero de un fondo de pensión se puede rescatar íntegramente, pero esto alterará la base imponible de ahorro. Si se reclaman hasta 6.000 euros, el impuesto será del 19%; hasta 50.000 euros, será del 21%; y más allá de esta cifra, será del 23%.
En resumen, los planes de pensiones y los fondos de inversión son buenas maneras de generar ahorros a largo plazo. La elección de uno u otro dependerá de los objetivos que se tengan en el futuro.
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