¿Creéis que las pensiones son intocables? ¡Volved a considerarlo! En determinados casos, se pueden embargar. Aprende aquí qué es un embargo de pensiones y en qué circunstancias puede darse.
¿Qué es el embargo de un plan de pensiones?
Aunque mucho se ha dicho que las pensiones son intocables, esto no es cierto. El embargo de un plan de pensiones se trata, precisamente, de la retención de una compensación por jubilación.
Claro está, que hay restricciones y no pueden ser embargadas por completo. De aquí que se haya extendido el mito de que no pueden ser retenidas judicialmente.
¿Por qué motivos me pueden embargar el plan de pensiones?
Principalmente se da por la situación de morosidad. Hay quienes extienden sus deudas hasta la edad de jubilación y nunca se hacen cargo de ellas. ¡Una mala decisión, si tenemos en cuenta los intereses que esto acarrea!
En otras situaciones, puede darse que el pensionista, ya sin ejercer una actividad laboral y cobrando su jubilación, acceda a un préstamo, del cual luego no puede hacerse cargo. Los acreedores no van simplemente a perdonar esta situación, por lo que pueden demandar para que se embargue su pensión.
¿Qué pensiones se pueden embargar?
Actualmente, existen restricciones para el embargo de pensiones. Pero con la promulgación de los nuevos actos judiciales, las leyes estipulan que, a partir de enero de 2025, todas las pensiones pueden embargarse, sean cobradas o no por su titular.
Claro está que existen excepciones, que veremos más adelante, como casos de vulnerabilidad o de especial condición del pensionado.
Mientras la pensión no se encuentre en una etapa de reclamación, no es posible embargarla. Es decir, en tanto estén invertidas y no se cumpla el periodo en el cual el titular pueda obtener el beneficio de cobrar, no pueden ser sometidas a ningún tipo de acción judicial.
El asunto se pone álgido cuando estas pensiones pueden cobrarse. Si el titular llega a la edad requerida para devengar el beneficio de sus ahorros, es cuando se puede interponer, vía demanda, que le sea embargado tal dinero.
¿Cuándo una pensión es inembargable?
Algunos productos como los planes de pensión privado o los Planes de Previsión Asegurada (PPA) se consideran inembargables. Esto se hace especialmente cierto cuando el titular de dicho plan padece alguna enfermedad grave o queda en paro durante un largo tiempo.
Pero hay que leer bien la letra pequeña: estas pensiones no se embargan mientras no se hagan efectivas. Es decir, no las pueden retener, mientras no se está devengando como una jubilación.
En el momento que se entra a cobrar, es posible que el juez determine que sí es embargable, por lo menos en un porcentaje, salvo si ocurre un caso de enfermedad o invalidez, como ya hemos mencionado.
¿Cuánto te pueden embargar del plan de pensiones?
Aunque se puede embargar una pensión, no es posible hacerlo en su totalidad. Existen unos límites que deben ser respetados para no dejar desamparado al deudor.
Como te habrás podido dar cuenta, la ley intenta proteger a quienes tienen una situación financiera difícil. Es por ello que no es legal retener el 100% de los ingresos de alguien con esta vulnerabilidad.
La pensión puede ser embargada en un 30% a partir de lo considerado como Salario Mínimo Interprofesional (SMI). Si se perciben ingresos correspondientes a 3 SMI, se puede embargar hasta un 50% de este tercer salario. Devengar hasta 4 SMI por concepto de pensiones, implicaría que se puede deducir hasta el 60% de este cuarto ingreso. Para 5 SMI, el porcentaje asciende al 75% y para cifras superiores a ello, se embarga hasta el 90%.
Estos porcentajes pueden variar significativamente si se tiene familia a cargo o menores de edad que dependan económicamente. Por cada uno, el porcentaje embargable puede reducirse hasta un 10%.
Pero la mejor manera de detener el embargo de una pensión es entrando bajo el resguardo de la Ley de la Segunda Oportunidad. Con ello, es posible hacer un acuerdo de pagos que se ajuste a la situación del deudor y evitar perder la soberanía sobre la vida financiera personal.
¿Cuál es el mínimo inembargable?
Según la ley de Enjuiciamiento Civil, la pensión tiene un tratamiento similar a lo que sucedería con el salario: no se puede embargar menos de lo equivalente a un SMI.
¿Cuánto tiempo dura el embargo de un plan de pensiones?
Puede durar tanto como se tenga en deuda. Por ello, lo mejor es explorar soluciones a un embargo de pensión que no impliquen perder la estabilidad económica y el poder adquisitivo durante el retiro.
¿Cómo evitar el embargo de un plan de pensiones?
Es posible evitar el embargo de una pensión si se interpone un recurso administrativo. Pero esta opción sólo funciona si existe alguna inexactitud en la demanda interpuesta por el acreedor. Además, no es definitiva, ya que el error puede ser corregido, interponiendo así una nueva demanda.
Otra vía es solicitar el aplazamiento, lo cual puede hacerse a través de Hacienda. Pero, de igual forma, puede que no sea una solución definitiva, ya que de no pagar en un tiempo determinado se efectuará el embargo.
El camino más viable y seguro es buscar el amparo de la Ley de la Segunda Oportunidad. Este camino garantiza que los intereses se congelen, por lo que el pago de la deuda disminuye realmente con el paso del tiempo. No como en otras situaciones, donde estos intereses siguen creciendo, incluso hasta sobrepasar el valor de la misma deuda.
Redondeando todo lo descrito, el embargo de una pensión sí es un hecho que con toda seguridad puede darse sobre un moroso. La jubilación puede verse comprometida a futuro, cuando se empiece a cobrar, si hay deudas existentes por saldar. Para evitar una situación difícil más adelante, y si se tienen deudas inasumibles, lo ideal es buscar la ayuda de la Ley de la Segunda Oportunidad.
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