Cientos de usuarios nos preguntan sobre cuál es la mejor forma de asegurar a la familia, en caso de que algo les llegue a suceder. Y la respuesta está en las pólizas de vida. Por lo tanto, aquí te informaremos sobre los seguros de vida riesgo, qué son y qué coberturas tienen.
¿Qué es un seguro vida riesgo?
En pocas palabras, es un respaldo que te evitará preocupaciones a futuro. Pero, más detalladamente, se trata de una cobertura que indemniza a una familia cuando el titular fallece.
Este producto tiene como finalidad la de responder económicamente ante una calamidad tan grande como lo es la pérdida de un ser querido. Máxime cuando era este quien llevaba la obligación dineraria en el hogar.
Con el ánimo de no dejar a la familia desamparada, y poder ofrecer un sustento en tanto se asimila la situación, se crearon los seguros de vida riesgo. Tan sólo piensa en lo que podría pasar si una familia pierde a un padre o madre que llevaba toda la obligación económica. ¿Cómo pueden sortear una situación así de difícil?
Hay que destacar que este tipo de seguros tasan el valor de sus primas de acuerdo a factores particulares de cada cliente, como su estado de salud, edad, exposición al riesgo y cantidad de dinero a asegurar. No será igual que lo tome un empleado de oficina de 30 años a un adulto de 55 años con una condición médica importante.
¿Cómo tributa?
Lo sabemos: ¡los impuestos están en todo! Y los seguros de vida riesgo no son la excepción. Con este tipo de producto de las compañías aseguradoras hay que tener especial atención, ya que su tributación puede darse de dos maneras, dependiendo de diferentes condiciones.
La primera de ellas es la tributación enmarcada en el Impuesto de Sucesiones y Donaciones (ISD). Esta se presenta cuando el tomador del seguro, o titular, no es el mismo beneficiario. Por ejemplo, cuando se adquiere una póliza y se estipula que los hijos o el cónyuge sean quienes reciban la indemnización.
Siendo de esta manera, cuando el titular fallece el dinero constituye una herencia, por lo que se debe gravar bajo el ISD.
La segunda es la tributación bajo el Impuesto a la Renta de Personas Físicas (IRPF). Se da por esta vía cuando el titular es también, a su vez, beneficiario. Un escenario que ejemplifica bien esta situación es cuando el asegurado es víctima de un accidente que limita gravemente su vida y no le permite trabajar nuevamente. En estas circunstancias tan adversas, el seguro puede respaldarlo, entregándole una renta mensual por invalidez.
Las rentas que se perciban, o el rescate del dinero bajo la condición de limitación por lesiones, debe ser declarada en el IRPF.
¿Qué tipos de seguro vida riesgo hay?
Básicamente, podemos clasificar dos tipos de seguro de vida riesgo: los enteros y los temporales. En los primeros, la aseguradora entregará una cantidad total a los beneficiarios cuando se produzca el deceso y son constantes, pagándose primas semestrales o anuales.
Por su parte, los temporales, como es de imaginar, cubren lapsos de tiempos muy específicos. Tal es el caso de seguros de vida riesgo que se adquieren durante un viaje, que tiene un final exacto, y aquellos que son exigidos para desempeñar labores de alto riesgo durante un periodo determinado.
Ventajas e inconvenientes del seguro vida riesgo
Pasar la vida sin preocuparte de dejarle las deudas a tu pareja e hijos es una gran ventaja. Pero no es la única. Aquí te mencionaremos unas buenas razones para adquirir un seguro de vida riesgo.
En primer lugar, y evidentemente el de mayor peso, es que se obtiene un respaldo contra los problemas económicos que pueda tener una familia, cuando la cabeza de hogar, o el titular que provee el sustento, no está presente por su deceso.
Posteriormente, encontramos que este tipo de seguros son de libre elección: se puede decidir qué capital se desee asegurar y qué montos recibirán los beneficiarios.
Hablando de beneficiarios, una gran ventaja es que este tipo de seguros no limita a que se pueda cubrir al núcleo familiar cercano, sino a cualquier persona que el titular decida.
En cuanto a los inconvenientes, sólo encontramos que este tipo de productos presentan una tributación cuando se recuperan. Pero, incluso con este factor, siguen siendo una forma idónea de tener cobertura en temas tan importantes como la estabilidad financiera a futuro.
Cliente ideal de un seguro vida riesgo
Si eres una persona que quiere tener tranquilidad con respecto al futuro de vida de tu familia, eres un cliente ideal de este tipo de seguros. De hecho, es altamente recomendable para quienes han contratado una hipoteca, ya que, si alguna calamidad llega a suceder, se contará con un dinero para cubrir la deuda de la vivienda.
Coberturas no incluidas en los seguros vida riesgo
A pesar de que hemos mencionado que los seguros de vida riesgo cubren los decesos, y amparan a los familiares, no todos los casos de fallecimientos están incluidos por estas pólizas.
Uno de esos casos, y que es un tema difícil de tratar, es cuando el titular atenta contra su vida. De hecho, muchas pólizas tienen cláusulas específicas en este apartado, donde expresan que no pueden pagar indemnizaciones si el asegurado se quita la vida.
Tampoco se cubren casos donde sea la propia familia quien atente contra el asegurado para obtener la indemnización. Puedes pensar que esto solo sucede en los guiones de las películas y tragedias, pero… ¡la realidad supera la ficción!
Por último, pero no menos importante, los seguros de vida riesgo excluyen la cobertura a todas aquellas circunstancias donde el asegurado incremente el nivel de riesgo por su propia responsabilidad. ¿Un ejemplo? ¡Conducir en estado de ebriedad!
En conclusión, un seguro de vida riesgo es una cobertura que ampara a la familia en caso de que el titular fallezca, brindando una indemnización económica. Pero hay que tener en cuenta que el deceso no debe ser provocado voluntariamente, ni de forma premeditada, por uno de sus familiares.
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