Antes de poner un cuadro en la sala de tu casa que diga “hogar, dulce hogar”, debes pensar bien los tipos de interés de una hipoteca, cómo comparar y elegir el mejor. ¡Es lo más sensato antes de endeudarte por los próximos 20 o 30 años! Así que entérate aquí cómo tomar la mejor decisión.
¿Qué son los tipos de interés?
Recuerda que el banco no presta sin sacar una comisión o ganancia por sus servicios. El tipo de interés es justamente la forma en la que obtendrá ese dividendo, que puede ser de tipo fijo, de tipo variable o, incluso, mixto.
Cada banco puede tener su manera de ofertar el crédito hipotecario, pero existen entidades crediticias que ofrecen las tres modalidades, para que sea el usuario quien decida cuál tomar.
De antemano, podemos decirte que no necesariamente un tipo es mejor que otro. En realidad, cada uno tiene sus ventajas y desventajas y todo dependerá de los movimientos de la economía en general.
Por lo expresado líneas arriba, también podemos decir que el interés está estrechamente relacionado con el valor del dinero y ello está regulado por el Banco Central Europeo. En otras palabras, es el valor del dinero circulante a determinado tiempo.
Algo importante de resaltar es que el interés también puede variar ligeramente para cada tomador, de acuerdo al importe total de la hipoteca, el tiempo de amortización (o tiempo que se tarde en pagar), los añadidos que se contraten, como seguros, y el riesgo que asume el banco de acuerdo a los ingresos del cliente.
Tipos fijos
Su nombre nos da una pista: este tipo de interés se mantendrá estático en el tiempo. Es decir, pagarás la misma tarifa, mes a mes, independientemente de si los indicadores bajan o suben.
Esto puede jugarte en contra si el Euribor baja, que es el indicador más usado para fijar las tasas de interés. A su vez, esta es la opción más conservadora, y para perfiles menos arriesgados, ya que tienes la certeza de cuánto vas a pagar todo el tiempo.
Con toda la incertidumbre que se dio en el 2022, y la proyectada para 2023, se recomienda tomar las hipotecas bajo este modelo, ya que las tasas han venido subiendo durante el último año.
Tipos variables
No es difícil adivinar de qué se trata, dado su nombre. Este tipo de interés es fluctuante, y cambiará de acuerdo a indicadores bursátiles, especialmente el Euribor.
Pero con este modelo no todo queda a la deriva. Los analistas y economistas hacen proyecciones de este indicador cada seis meses, por lo que es más o menos posible predecir su comportamiento, a menos que ocurra una crisis mundial de desabastecimiento, o que un país decida invadir en una guerra a otro, si sabes a lo que nos estamos refiriendo.
Tipos mixtos
El modelo mixto, como es de esperarse, combina los dos anteriores: permite que el tomador pague una cuota fija de la hipoteca durante un tiempo, que se establece en el contrato. Luego de este periodo, las cuotas pasarán a un modelo variable, utilizando el Euribor.
¿Cuáles son los tipos oficiales del Banco Central Europeo?
El BCE utiliza operaciones de interés de tipo variable, pero históricamente se pueden determinar unos máximos y mínimos dentro de las cifras y porcentajes.
¿Por qué suben o bajan los tipos de interés?
Como mencionábamos en líneas anteriores, hay muchos factores que condicionan las fluctuaciones del interés. Pero, básicamente, depende en gran medida de la inflación, la economía mundial y, especialmente, de las decisiones que tome el BCE con respecto a los acontecimientos.
Por ejemplo, ante la inflación desatada en 2022, el BCE subió en 50 puntos las tasas de interés, ubicándolas en un 0.50% por encima de lo que se tenía previsto. Esto hizo, a su vez, que el indicador Euribor subiera, ya que este es, literalmente, el precio al cual los bancos prestan dinero.
¿Cuál es el interés medio actual de las hipotecas?
El establecido actualmente es de 2,51%, desde la última subida en octubre de 2022. Aunque por ahora se ha mantenido estable, no se descartan nuevas subidas para 2023, si la situación económica mundial sigue inestable.
¿Por qué influyen los tipos de interés en la cuota de la hipoteca?
Si existe inflación y el dinero es “más costoso”, las hipotecas serán más costosas también. Y todo ello debido a las subidas de los índices de tasación, como el Euribor. Si el BCE decide que debe subir la tarifa del interés o, en otras palabras, el costo del dinero a largo plazo, la hipoteca será más cara de pagar.
¿Cómo han evolucionado los tipos durante los últimos años?
Desde 2016 hasta 2019, el índice Euribor tenía una tendencia a la baja, por lo que el coste se redujo para quienes contrataron un tipo variable en su interés. Pero desde 2020, y a raíz de las crisis del último año, el BCE incrementó el valor de las tasas de interés, por lo que, actualmente, está al alza. Si deseas adquirir una hipoteca este año, debes tener presente que será un poco más elevada que en años anteriores.
Además del interés, ¿qué debes tener en cuenta al contratar una hipoteca?
Aunque el interés es muy importante, hay que observar otros elementos, como los ahorros que se tienen, la ubicación de la vivienda y los gastos añadidos por seguros. También será importante ver el costo de la Tasa Anual Equivalente o TAE en el momento de la contratación.
Para concluir este tema y dando un resumen, debes tener en cuenta el tipo de interés para firmar el contrato de la hipoteca, ya que de ello dependerán las cuotas y la amortización en el futuro. Además, es importante fijarse en los indicadores como el Euribor y las tasas fijadas por el BCE, ya que, aunque se firme a tipo fijo, el valor puede variar al momento de contratarla de acuerdo a estos indicadores.
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