Si estás pagando tu piso y crees que las tarifas no están acordes a lo que se debería cobrar, este artículo te interesa. Te contaremos qué es el TAE en una hipoteca y por qué es tan importante conocerla.
¿Qué es la tasa anual equivalente o TAE?
Esta tasa hace referencia a la medida con la cual se mide la oferta de interés que ofrecen los bancos en sus créditos hipotecarios. Más específicamente, se trata de la tarifa de la tasa de interés que aplicará el banco en 12 meses teniendo en cuenta el Euribor, más los gastos de seguros.
Por lo anterior, se hace muy importante conocer esta medición, ya que es necesaria para determinar los pagos de la hipoteca y si la tarifa aplicada es la mejor que se puede obtener.
TAE vs. TIN
Si bien TAE es la Tasa Anual Equivalente, el TIN se refiere al Tipo de Interés Nominal. Puede decirse que el TAE es un indicador mucho más robusto para medir los índices de pago para las hipotecas, ya que contiene costes como el tipo de interés, la forma de amortización, el tiempo de devolución, los seguros complementarios y el Euribor.
Por su parte, el TIN se relaciona con el préstamo, ya que su valor se ajusta anualmente, por lo general. Este indicador no está relacionado con la forma de amortización ni el tipo de interés, sino que se fija de acuerdo a la magnitud de los créditos.
¿Cómo se calcula el TAE en una hipoteca?
Fundamentalmente, se calcula con base a los intereses que paga el cliente, más las comisiones y los seguros que están asociados a la hipoteca. Por lo tanto, la operación como tal que debe realizarse es la siguiente:
TAE = 1 + tipo de interés nominal / frecuencia de pagos – 1
Te damos un truco importante: si la TAE tiene un valor muy alto, es porque probablemente esconda seguros y comisiones muy altas. ¡Debes revisar con ayuda de un experto!
Cómo afecta el TAE a la hipoteca
Como lo mencionamos anteriormente, la TAE es un indicador mucho más preciso para evaluar el coste de una hipoteca, ya que no sólo se basa en el tipo de interés, sino que abarca los costes de seguros y extras en la toma del crédito.
Por lo tanto, una TAE más alta hará que se paguen más por seguros y costes de apertura. De hecho, cuando su porcentaje es muy elevado, puede afirmarse que existen muchos seguros asociados a la toma de la hipoteca.
Comisiones y seguros incluidos
Muchas entidades bancarias inflan los créditos hipotecarios añadiendo seguros al préstamo. Los más comunes son los de vida y los de responsabilidad o daños contra espacios comunes.
Este es un tema de cuidado, ya que muchos de esos seguros no son obligatorios al contratar una hipoteca. Incluso, ¡esto se considera como una acción abusiva por parte de las entidades bancarias! Si crees que te impusieron un seguro, es posible que puedas reclamar.
Diferencia entre TAE e interés
La TAE es sólo el porcentaje que evalúa la tarifa de los créditos cuando contienen seguros asociados. Por su parte, los intereses son el precio que estipula la entidad bancaria como retribución al préstamo de dinero.
¿Más TAE supone una hipoteca más cara?
¡Muchas veces una TAE más alta significa una hipoteca más alta! Y puede deberse a que el banco incluye seguros asociados que encarecen este indicador.
Aunque esto no lo saben muchas personas, puede considerarse abusivo que los bancos obliguen a sus usuarios a contratar seguros. La única póliza obligatoria es contra incendios. ¡Te recordamos que este tipo de situaciones se pueden reclamar!
¿Qué índice es mejor para comparar hipotecas, el TAE o el interés?
Según lo que hemos mencionado, acerca de que la TAE implica unos valores más exactos para calcular la tarifa de la hipoteca, sería lo más lógico pensar que este indicador es el ideal para comparar las hipotecas. Pero no es así. Algunas entidades bancarias no incluyen en la TAE los costes de sus seguros y de los gastos asociados a la adquisición del crédito.
Por lo anterior, es vital observar con detenimiento si la TAE que te ofrecen contiene todos estos gastos. A su vez, será importante comparar sólo hipotecas que tengan todos estos costes implícitos.
En contrapartida, si sólo comparas con base a la tasa de interés, estarás a ciegas en cuanto al tema de gastos añadidos, como los seguros. En conclusión, lo más adecuado es revisar una TAE completa y comparar con base a este indicador.
¿Cómo saber si la TAE es beneficiosa para la hipoteca?
Un síntoma de que la TAE es beneficiosa se halla al revisar el porcentaje que tiene. Si este tiene un valor inferior al 1,75%, se trata de una oferta que vale mucho la pena tomar.
Por el contrario, valores superiores al 1,75% y sobrepasando el 2% deben evaluarse con cuidado, ya que seguramente implican unos costes de seguros muy elevados.
¿Cuándo se considera que un TAE es abusivo?
Unas líneas más arriba mencionábamos que debes revisar con cuidado la TAE, ya que ésta puede ser abusiva si sobrepasa el porcentaje admitido como el justo para los créditos hipotecarios. Este porcentaje está estimado en un 20% más de la media de España.
En resumen, podemos decir que la Tasa Anual Equivalente oTAE es un indicador que mide cuánto se pagará anualmente por la hipoteca, contando los costes adicionales de seguros, aperturas y productos asociados a la adquisición de vivienda. Pero no es la única medida que debe tenerse en cuenta para tomar el crédito, ya que es importante indagar sobre el tipo de interés que se pagará.
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