Llega la hora de escoger un plan de pensiones, y te ofrecen mil opciones. ¿En qué se diferencian? ¿Cuántos tipos de planes de pensiones existen? Esas preguntas te las vamos a responder, para que puedas escoger el mejor para ti.
Para empezar, es importante establecer que los planes de pensiones tienen un punto común: están destinados a suplir necesidades sociales, y siendo más específicos, tienen como objetivo cubrir financieramente a las personas en su jubilación.
Algunas diferencias notorias se pueden encontrar es en su finalidad, ya que pueden cubrir no solamente la jubilación, sino la enfermedad, la incapacidad permanente, o periodos de desempleo muy extendidos.
Una de las razones por las que se decide tener un plan de pensiones es por la ventaja de que ese dinero no se cuenta dentro de la declaración de renta, por lo que puede ser una forma de aumentar el capital personal.
Pero es de tener en cuenta que, al momento de cobrar el dinero ahorrado, se pueden efectuar cobros en materia de gravámenes. Lo recomendable es hacer el rescate por renta, donde cada mes se cobra una fracción del dinero. De esta forma, el cargo de impuestos será mínimo, o nulo.
Tipos de planes de pensiones
Cada plan de pensiones tiene características diferentes, y se dividen para presentar múltiples opciones, de acuerdo a las necesidades del tomador.
Por ejemplo, existen planes de pensión para aquellos individuos que quieren exprimir al máximo la rentabilidad, a expensas de asumir mayor riesgo en las inversiones.
También están aquellos tipos de pensión con perfil conservador, donde las ganancias no serán tan altas, pero serán seguras.
Planes de pensiones según su política de inversión
Las políticas de inversión se clasifican según el riesgo. Existen inversiones más agresivas y osadas, que obtienen mejores dividendos, pero más posibilidades de pérdida, e inversiones más conservadoras, pero con una rentabilidad mucho más baja.
Los planes de pensiones tienden, en su inmensa mayoría, a ser inversiones muy conservadoras, ya que la ley regula constantemente que así sea.
Dentro de los tipos de inversión, encontramos las rentas fijas, de corto y largo plazo, las rentas variables, y las rentas mixtas.
Renta fija a corto y largo plazo
Las rentas fijas son la forma de inversión más conservadora, y la que da menos rentabilidad. Su fortaleza radica en que son muy seguras, y no representan mucho riesgo ni volatilidad.
Los de corto plazo tienen periodos muy reducidos de operación en el mercado de activos, por lo que son mucho más seguros. Los de renta a largo plazo se invierten a un término de vencimiento mayor, lo que representa un extra de riesgo, pero más rentabilidad.
Lamentablemente, los rendimientos de las rentas fijas no son la mejor opción, ya que, durante los últimos 10 años, los rendimientos rondan solo el 2% de ganancias.
Renta fija mixta
Aquí se pueden tener inversiones de corto y largo plazo combinadas, con la característica de que sólo se pueden usar el 30% del total de los ahorros del plan de pensiones para este propósito.
Renta variable
Dado que las rentas fijas no son financieramente muy rentables, existe la renta variable, que permite abordar otro tipo de inversiones, de mayor riesgo, pero con mejores utilidades.
En este tipo de inversiones para el plan de pensiones, la volatilidad suele aumentar. Aunque se debe tener en cuenta que estos productos financieros son vigilados, y no son tan flexibles como para tener un grado de riesgo alto.
Renta variable mixta
En esta categoría se trabaja con una cartera de inversiones combinada, con la salvedad de que se puede usar el 30% como mínimo del patrimonio ahorrado para tales inversiones, y un máximo del 75% del mismo. Lo restante, se destina a las rentas fijas.
Garantizados
Los garantizados son los planes de pensiones que funcionan bajo una promesa: la de devolver el dinero invertido o aportado durante un tiempo determinado, independiente de las variaciones en las inversiones. Estos planes dependen de una fecha de caducidad, pero generalmente no son muy prolongados.
Planes de pensiones según promotor
Cuando se habla de promotor, nos referimos a cualquier institución o aseguradora que se encargue de hacer cumplir el plan de pensiones.
Los promotores tienen unas categorías muy bien definidas de los planes de pensiones, que funcionan de acuerdo a quién tome los servicios, siendo estas las pensiones individuales, las de empleo, y las de asociados.
Planes de pensiones individuales
Este plan de pensión se efectúa sobre una persona física, y es la más común para profesionales autónomos y todo aquel que quiera tener un ingreso fiable en el retiro o jubilación.
Planes de pensiones de empleo
Es muy común ver este tipo de plan de pensiones siendo ofrecido a empresas. Generalmente, contienen cláusulas enfocadas a la cobertura e indemnizaciones por accidentes laborales.
Planes de pensiones asociados
Este tipo de plan se ofrece a agremiaciones, donde todos los integrantes cumplen un objetivo común, y tienen beneficios como integrantes de una sociedad.
Planes de pensiones según las aportaciones y prestaciones
Los planes de pensiones también varían de acuerdo a la cantidad de pagos que haya realizado el tomador.
Planes de aportación definida
Si se desea tener un poco más de riesgo, pero, a la vez, quizá un poco más de rentabilidad, existe el plan de aportación definida.
En estos, la rentabilidad dependerá de las inversiones y movimientos que se hayan realizado. Por ello, hay que tener cuidado en dónde se pone el dinero.
Plan de prestación definida
Para las empresas y los asociados, existen los planes de pensiones con prestación definida. En estos, existe una garantía de que el rescate genere un excedente de rentabilidad, además de que se puede rescatar la suma total de los aportes.
Planes mixtos
Aquí tenemos una combinación de los dos anteriores: se deben realizar unos aportes fijos periódicos y se da la posibilidad de acceder a una rentabilidad cuando se quiere recuperar el dinero.
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