Gracias al servicio de comparador de tarifas que prestamos, muchas personas han decidido adquirir una póliza para asegurarse a sí mismos y a quienes más aman. Pero, ¿cómo se efectúa la valoración de seguros de vida? ¿Por qué es cierta tarifa y no otra? Aquí vamos a despejar tus dudas.
¿Qué es el capital asegurado?
Es, nada más y nada menos, que la cantidad de dinero que recibirán los beneficiarios si la póliza llega a hacerse efectiva. Generalmente, esto ocurre cuando se presenta el deceso del titular o cuando sufre un accidente que le genera incapacidad o lesiones muy severas. Nadie quiere algo así, pero… ¡por eso hay que asegurarse! Para tener una protección en una calamidad.
A mayor cantidad de capital asegurado, mayor será el beneficio económico que se otorgue a los familiares o beneficiarios. Pero, ¡mayor será el pago de las primas!
Cómo calcular el capital del seguro de vida
El cálculo se hace de acuerdo a las necesidades que tenga cada familia, con base a su nivel de ingresos y las características de los integrantes. Por ejemplo, si es una familia con hijos pequeños, las necesidades serán muy diferentes a las de una familia con hijos independientes y no muy numerosa.
Análisis de ingresos y gastos
Para las compañías de seguros es muy importante conocer el nivel de ingresos de los usuarios, para determinar el riesgo al que están expuestos. Si una familia no cuenta con buen flujo de dinero, existirá un factor de riesgo alto, ya que algunos contratos de seguros pueden cubrir cierto capital de deudas.
Con los gastos, nos referimos a aquellos derivados de los vehículos, la manutención de hijos, las facturas de gas y luz, los créditos, etc.
Cálculo según el salario
Para el cálculo con el salario, los asesores de seguros multiplican por 3 o 5 los ingresos del tomador al año. De esta forma, pueden saber, de manera aproximada, cuánto dinero necesitará la familia durante los 3 o 5 años posteriores al deceso, si llega a presentarse. ¡Esperamos que no!
Fórmula del dependiente menor
Esto tiene que ver con los hijos menores de edad o que son dependientes económicamente de sus padres o familia. Para la ley, se considera que dicha dependencia puede darse hasta los 25 años. Por este motivo, las aseguradoras calculan una cantidad de dinero de acuerdo a la cantidad de años que tarde el hijo en llegar a esta edad y los gastos mensuales o anuales de ese hogar.
Veamos un ejemplo para tener mayor claridad en este asunto: supongamos que una familia, que cuenta con unos gastos mensuales 1.200 euros, tiene un hijo con 6 años de edad. Para llegar hasta los 25, faltarían 19 años.
Estos 19 años deben multiplicarse por 12, es decir, el número de meses del año, lo cual nos da 228 meses en total para la edad límite. Luego, estos se multiplican por la cifra de gastos mensuales, es decir, 228 x 1.200, para un total de 273.600 euros, cifra que sería la suma asegurada.
¿Qué factores influyen en el capital asegurado?
No sólo los ingresos son un factor determinante: ¡también lo son las deudas! Si existe un crédito para pagar el piso, el coche o préstamos personales, se tomará como elementos para determinar el umbral de riesgo del tomador del seguro.
Si la casa está hipotecada
Este factor aumenta el seguro de vida, pero con una razón muy válida: en caso de que el titular fallezca, la póliza se activará, haciéndose cargo de cualquier responsabilidad de las deudas que se tengan por la vivienda.
En un caso contrario, donde no existe una cobertura para el piso, la familia tendría que pagar la deuda por su propia cuenta o ceder el inmueble, dado la imposibilidad de pagar. ¡Así de grave es no tener una cobertura para las hipotecas!
Posibles créditos pendientes
Muy en sintonía con el ítem anterior, las aseguradoras valoran las pólizas que se contratan de acuerdo a los compromisos financieros que haya adquirido el titular. Si tiene una cifra importante de deudas, la aseguradora puede que vea como un riesgo el hecho de asumir los pagos, en caso del deceso del titular.
Composición de la familia
Los perfiles de cada integrante de la familia se tienen en cuenta para los seguros de vida, ya que las coberturas amparan, generalmente, a todo el núcleo familiar.
Por ejemplo, si algún miembro sufre una discapacidad, lesión o enfermedad importante, pueden ser factores determinantes para que la compañía en cuestión ofrezca una u otra cobertura.
Ingresos familiares
No es lo mismo que una cabeza de hogar contrate una póliza, cuando es sobre éste quien recae toda la responsabilidad, a que lo haga cuando su núcleo familiar es independiente y tienen ingresos sólidos. Las rentas de cada integrante del hogar pueden jugar un papel determinante. El riesgo es mayor, por ejemplo, en familias donde sólo existe un integrante que asume los costes y manutención de los demás.
Tiempo de adaptación
Un deceso nunca es fácil de sobrellevar. Por ello, se otorga un tiempo de adaptación, para que la familia estabilice su vida y sus finanzas, especialmente aquellas que tenían como eje principal de ingresos al fallecido. Este hecho se presenta en los casos donde sólo una persona tenía la titularidad del seguro, y era, a su vez, quien aportaba monetariamente al grupo familiar.
Como puedes observar, existen diversas maneras de calcular el seguro de vida, pero básicamente todas tienen que ver con el nivel de ingresos, la cantidad de gastos y las deudas que se tengan.
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