¿Te han hecho una mejor oferta de otra aseguradora y no sabes si puedes cambiar tu póliza sin comprometer los beneficios? Esta es una pregunta que nos hacen continuamente cuando encuentran mejores coberturas con nuestro comparador. A razón de ello, aquí hablaremos si se puede cambiar un seguro de decesos de una compañía a otra.
Partamos de recordar que los seguros de decesos, a diferencia de otros tipos de cobertura, tienen una finalidad única: la de cubrir los gastos que se producen por un sepelio.
Esto quiere decir que sus beneficios no se disfrutan en vida, como ocurriría con una póliza para el coche, por ejemplo, sino que se trata de una cobertura especial en caso de fallecimiento.
Por estas razones, el seguro de decesos no goza de beneficios como descuentos por permanencia. Por la misma razón, su cambio se puede hacer a otras compañías sin más efectos que la tarifa que se paga de acuerdo a la modalidad a la que se haga el cambio.
Pero hay que tener presente que, al no tener beneficios para el titular, sino que son pensados para su familia cuando éste fallezca, es muy posible que las aseguradoras se nieguen a realizar devoluciones íntegras de las primas realizadas al tomador.
En algunos casos, pueden poner sus propias condiciones para la devolución, pueden definir que sólo los herederos pueden reclamar el monto como una sucesión o simplemente pueden aludir a que no es dinero reembolsable.
¿Cuándo se puede cancelar un seguro de decesos?
Como cliente, puedes cancelar el seguro de decesos en cualquier momento. Lo único que es imprescindible, es que se informe de la decisión a la compañía aseguradora con un mes de anticipación.
Un punto importante a tener en cuenta, es que este tipo de seguros tiene una vigencia de un año como mínimo. Por lo tanto, darse de baja no hará que automáticamente se cancele el servicio, sino que se anulará una vez pase el tiempo de contratación.
¿Cómo dar de baja un seguro de decesos?
Como cualquier otro tipo de seguro, la forma de hacerlo es solicitando a la compañía el retiro voluntario de la póliza, que se hará efectivo una vez pase el tiempo del contrato.
Pero se debe ser consciente de que el capital aportado puede no ser reintegrable, ya que, como se ha expuesto, este seguro no tiene beneficios en vida para el tomador.
¿Se puede cambiar un seguro de decesos de una compañía a otra sin perder los derechos consolidados?
Si llevas pagando tu póliza durante varios años, y por alguna razón decides cambiarla, seguramente te preguntarás si puedes mantener los beneficios.
Es una situación muy común que se presenta en el marco de los seguros: puede que un agente o asesor te haga una propuesta con mejores tarifas, más coberturas o con algún beneficio en especial que sea de tu interés.
Para este caso, la regulación de la ley expone que esto dependerá exclusivamente de la compañía de seguros a la que se va a mudar la póliza. En caso de que sí aprueben los mismos beneficios, debe quedar explícitamente señalado en el nuevo contrato.
¿Qué situaciones se presentan a la hora de cambiar un seguro de decesos de una compañía a otra?
Los cambios más sustanciales se presentan en el traslado referente a la modalidad que se vaya a tomar, ya que puede ser natural, mixta o nivelada.
Modalidad natural y cambio de aseguradora
En esta modalidad se va pagando una tarifa conforme se avanza en edad, que es lo que se conoce como “natural”. Dicho de otro modo, a mayor cantidad de años, mayor será la cantidad a desembolsar. Dado que tal modalidad no varía radicalmente entre aseguradoras, el cambio no será muy notorio.
Cambios en mixta o seminatural
Recordemos que, en esta modalidad, los importes son constantes durante un periodo de tiempo, pero luego se reconfiguran cuando se llega a determinada edad.
Si se hace el cambio a esta modalidad, lo más probable es que se tenga que adecuar al pago según las cláusulas de la nueva póliza, dependiendo de dónde comience su rango de pago variable.
Prima nivelada y nueva póliza
La prima nivelada es la que quizá te puede generar mayores cambios, ya que como su nombre lo indica, esta se tasará de acuerdo a la edad con la que se contrate.
La explicación a ello es que con la anterior compañía el contrato se firmó cuando se tenía una edad más baja. Con el nuevo contrato, la aseguradora hará los cálculos de riesgo con base a los años actuales que se tenga, por lo que las primas de las pólizas pueden ser un poco más altas.
¿Qué es la rehabilitación contractual en un seguro de decesos?
Puede darse el caso de que se pague un seguro de decesos por un tiempo, se cancele y se vuelva a suscribir el contrato. A esto se le conoce como la rehabilitación de la póliza.
¿Y qué sucede en estos casos? ¿Se pierden los beneficios? ¿Se reinician los montos que ya se habían pagado?
Para responder esas inquietudes, debemos ser conscientes de lo que dice la legislación al respecto. Esta dictamina que cada póliza, y cada empresa de seguros, debe estipular claramente en sus contratos las condiciones de estas situaciones.
Para este hecho en concreto, la póliza debe indicar si tiene una cláusula de rehabilitación y bajo qué parámetros opera.
En la mayoría de los casos, lo que se estipula es un plazo máximo para solicitar la rehabilitación, que puede ser hasta de 12 meses. Pero ten cuidado, porque no todas las compañías ofrecen esta posibilidad.
En resumen, el seguro de decesos es un producto que puede trasladarse a otras compañías, pero no se garantiza que se puedan tener las mismas condiciones o que el dinero sea reembolsable. Lo fundamental es hablar con los asesores, para concretar si existen condiciones favorables.
En nuestro comparador puedes encontrar a las compañías que tienen los mejores beneficios, con la posibilidad de retomar pólizas y mantener las garantías que ya tenías. ¡Pruébalo, mira, y compara!