Llega la hora de ahorrar y no sabes por cuál medio decidirte, de entre todas las opciones que existe en el mercado. Si tu plan es guardar dinero a largo plazo y tener rentabilidad, aquí te explicamos los parámetros que tiene el contratar un plan de jubilación o un plan de ahorro, y qué es mejor.
¿Qué es un plan de pensiones?
¿Quieres tener un ahorro privado, al que puedas aportar los montos que desees? Entonces quizá el plan de pensiones es para ti.
Este producto se constituye como una de las formas favoritas de los ahorradores para prepararse para el retiro laboral, ya que les permite hacer abonos de acuerdo a sus posibilidades.
Es decir, no se tienen que pagar todos los meses el mismo monto de dinero. ¿Quieres abonar 200 euros en enero y 70 euros en febrero? Perfectamente lo puedes hacer.
Pero existe una limitación legal, y se trata de que los aportes anuales no pueden superar los 8.000 euros en total.
El plan de pensiones puede ser también un mecanismo para rentabilizar el dinero, porque no está tan regulado como otros productos y se puede asumir un poco más de riesgo.
Las ganancias dependerán de la cantidad de dinero que se tenga en aportes, además de otros factores como las inversiones y el estado de la economía en general.
¿Qué es un plan de ahorro?
Su nombre nos da toda la idea de qué se trata: es un producto para ahorrar dinero, pero con un objetivo a largo plazo, que puede usarse para cubrir diferentes finalidades, como pagar el estudio de los hijos, una parte de la hipoteca o adquirir un coche, entre otras cuestiones.
También son denominados como Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo, CIALP, o como Seguro individual de Ahorro a largo Plazo, SIALP.
En el primero, CIALP, es el propio usuario quien determina las cantidades a depositar y tendrá unos dividendos con base en esos montos.
En el segundo, SIALP, todo se hace por medio de un contrato con una póliza y la aseguradora. Aunque no tienen alta rentabilidad, por su bajo riesgo, son una buena opción para perfiles que quieren algo más estable a largo plazo. Un buen ejemplo de esto son los seguros de vida – ahorro.
Cabe resaltar que los planes de ahorro son productos que deben cumplir un periodo de tiempo de ahorro, si no se quieren tener sanciones. Las inversiones realizadas en estos deben mantenerse como mínimo 5 años. De lo contrario, si se retiran antes, se puede dar una retención equivalente al 19%.
Diferencias entre un plan de pensiones y un plan de ahorro
A pesar de guardar enormes parecidos, cada producto tiene unas particularidades propias. Las diferencias más destacadas se encuentran en los tiempos para rescatar el dinero, la cantidad de valor monetario anual que se puede aportar y el nivel de riesgo.
Retiro de dinero
Quizá la mayor diferencia se presenta en los tiempos de recuperar el dinero. Para el caso de los planes de ahorro, este debe permanecer al menos 5 años en la entidad, ya que, de reclamarse antes de ese tiempo, se deberá pagar un porcentaje
Pero con los planes de pensiones, el tiempo es mucho mayor. Y por mucho mayor, nos referimos que sólo puede reclamarse cuando se llega a la edad de jubilación y al retiro laboral.
Existen otras circunstancias por las que el dinero del plan de pensiones puede ser entregado a su titular, pero no son condiciones deseables. Se trata de excepciones como padecer una enfermedad crónica, sufrir una lesión con secuelas permanentes o encontrarse en el paro por un largo periodo de tiempo.
Límite de aportes
Los planes de ahorro tienen un monto menor en cuanto a los aportes, ya que estos sólo pueden alcanzar los 5.000 euros anuales. Para los planes de pensiones, esta cantidad asciende a los 8.00 euros, en el mismo plazo de tiempo.
Inversiones
Los planes de ahorro tienen una tendencia a ser inversiones de renta fija. Por su parte, los planes de pensiones pueden tener mayores tipos de inversión, y por ello, se ofrecen como renta fija, renta variable o renta mixta.
Ventajas y desventajas de un plan de pensiones
Un plan de pensiones tiene muy buenas ventajas para aquellos que tienen como cualidad principal la planeación, son calculadores y demuestran ser pacientes.
Este producto está pensado para el largo plazo y puede crear dividendos que complementen la pensión pública, cuando se llega a la edad para recibirla.
Lamentablemente, esta es precisamente una de sus desventajas frente a otras formas de ahorro, ya que, como no son productos con una cartera diversificada, y son modestos en la inversión, no generan tantas comisiones.
Pero, como gran punto a favor, se destaca que su margen de devolución es alta, rara vez (por no decir nunca) se va a pérdida y son un excelente apoyo para la vejez.
Ventajas y desventajas de un plan de ahorro
Siempre será buena idea tener una fuente de ahorro, así que la principal ventaja de este plan es contar con un fondo que será de gran utilidad en el futuro más cercano. Cubrir deudas, imprevistos, la educación o la vivienda, será posible si se tiene una proporción de dinero de auxilio.
Por otra parte, este plan puede generar una pequeña rentabilidad, que cubra la depreciación del dinero con el paso del tiempo. Esto se hace sumamente importante cuando, teniendo la educación financiera adecuada, se entiende que, para cubrir la inflación, no se puede ahorrar debajo del colchón.
Sintetizando los párrafos anteriores, los planes de pensiones y los planes de ahorro son formas de tener un dinero para el futuro, pero el primero es a más largo plazo, y el segundo, puede ser usado para proyectos de un alcance menor.
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