Cuando se decide firmar una hipoteca se da un gran paso y se adquiere una responsabilidad muy grande, pues más difícil que conseguirla es poder cumplir con tu obligación y saldarla. Para lograrlo, es necesario organizar tus finanzas y estar preparado tanto para el presente como para el futuro. Por eso te enseñaremos cómo se calcula la cuota de la hipoteca.
Variables que afectan al importe de la cuota
Para calcular la cuota de tu hipoteca tendrás que tener en cuenta ciertas variables, empezando por el sistema de amortización, que en el caso de España generalmente es el francés.
Este funciona con cuotas constantes y comienzas pagando más intereses que capital, para que con el paso del tiempo sea al revés.
Luego está el importe total del préstamo y pendiente de devolver, o sea la cifra que más tendrías que tener clara, ya que es la base sobre la cuál solicitaste la hipoteca y lo que aún no has pagado.
Adicionalmente, ten en cuenta el tipo de interés anual, ya que en las hipotecas con cuotas variables cambia según el comportamiento del mercado interbancario, que en España suele tomar como índice de referencia el Euribor.
En el mismo sentido, el plazo de amortización, es decir, el tiempo en el que pagarás tu hipoteca, debe estar en el cálculo, así como el número de cuotas que aún tienes pendientes.
Cómo hacer el cálculo paso a paso
Para hacer el cálculo a mano de la cuota de tu hipoteca tienes que tener en cuenta dos fórmulas, que contienen las variables que mencionamos arriba:
- Utiliza la fórmula 1-(1+i)^-n)/i para calcular la cuota de amortización de la hipoteca.
La i corresponde al porcentaje de interés mensual, que se obtiene dividiendo el tipo de interés entre los 12 meses, mientras que la n es el número de meses.
- Ahora divide el importe del préstamo hipotecario (p) en la primera fórmula, o sea p/1-(1+i)^-n)/i. Con esta operación obtendrás la cuota hipotecaria.
Por otro lado, también puedes usar una hoja de cálculo para determinar tu cuota hipotecaria, usando el comando: =PAGO(tasa; nper; va).
- Tasa: porcentaje de interés mensual.
- Nper: número de meses.
- Va: el capital total recibido.
Hipoteca con Euribor
Antes de explicarte cómo es el cálculo de una hipoteca con Euribor, o sea, variable, es necesario que entiendas cómo funciona este tipo de interés.
El Euribor es un índice de referencia usado por el mercado interbancario y se refiere al precio o porcentaje con el que las entidades bancarias europeas se prestan dinero entre sí.
Se calcula tomando la información relacionada con las operaciones reales hechas por los bancos en diferentes periodos de tiempo, que se denominan plazos de vencimiento, como una semana, un mes, tres meses o un año.
Para hacer su cálculo, las principales entidades bancarias de la Eurozona toman el tipo de interés bancario aplicado en la jornada anterior y lo reportan al Instituto Europeo de Mercados Monetarios para que elimine el 15 % de los datos más altos y el 15 % de los más bajos. Con el 70 % de los datos restantes se calcula la media, dando como resultado el Euribor.
Ahora que sabes cómo funciona este índice de referencia (si tu banco lo usa) que puede afectar las cuotas de hipoteca, vamos al cálculo.
Primero ve a la escritura de tu hipoteca y verifica el porcentaje fijo de la hipoteca (el diferencial). Además, busca la fecha de revisión del tipo de interés, que indica en qué momento se actualiza la cuota de tu hipoteca. En esta cláusula también figura la fecha de referencia del Euribor sobre el cual se realizará el cálculo, que generalmente se hace uno o dos meses antes de la revisión.
Cuando sepas qué porcentaje del Euribor se toma como referencia, solo debes sumar el actual al diferencial. Esta sumatoria genera la variable del tipo de interés, que usarás para el procedimiento y las fórmulas que te indicamos en el apartado anterior.
Hipoteca fija
A diferencia de la hipoteca variable con Euribor, una cuota a tipo fijo es mucho más fácil de calcular porque, como su nombre indica, el interés no cambia bajo ningún concepto durante todo el plazo de amortización. Es decir, que lo que tienes que pagar siempre será lo mismo.
En conclusión, para calcular la cuota de tu hipoteca debes tener en cuenta cuál es el sistema de amortización, que en España suele ser el francés; el importe total del préstamo y como lo que tienes pendiente de devolver.
También está el tipo de interés anual; el plazo de amortización, igual al tiempo en el que pagarás la hipoteca, y el número de cuentas pendientes.
No olvides que el tipo de interés puede cambiar si tu hipoteca es variable, caso en el que se toma generalmente el Euribor como índice de referencia.
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