El tan temido embargo de cuentas bancarias. ¿Cómo funciona? ¿Cómo puedo salir de él? ¡No te preocupes! Aunque es una situación desesperante, aquí te explicaremos qué significa padecer este agravio y cómo puedes eliminarlo de tu vida.
¿Cómo funciona el embargo de la cuenta bancaria?
Básicamente, podemos decir que el embargo de la cuenta bancaria es un bloqueo que se realiza a los ingresos de un deudor. Dado que es un acto de carácter legal, la entidad bancaria no puede negarse a ello.
Este tipo de embargo funciona como una limitación del dinero que dispone el usuario en su cuenta personal, permitiéndole disponer sólo una fracción de lo que tiene, mientras que el restante será destinado al pago de saldos pendientes.
Una vez se ha dado la limitación del uso del dinero, es obligación de la entidad bancaria el informar sobre este hecho y quién lo ha solicitado. De esta forma, se contará con un tiempo prudente para oponerse y reclamar la situación, en caso de que se tengan vías para hacerlo.
Si en un plazo de 20 días no se hace efectiva la oposición, o no se presenta, el banco tiene la tarea de transferir los recursos embargados a las cuentas de las entidades que solicitaron el embargo.
Es importante aclarar que un embargo de esta naturaleza no supone una cancelación de la cuenta bancaria. De hecho, ¡esta continúa funcionando normalmente! Por lo tanto, puedes ver los ingresos de dinero y hasta realizar transferencias.
Pero, ¿cómo es posible lo anterior? ¿No se supone que el dinero estaba retenido y congelado para el uso? ¡Lo veremos a continuación!
¿Qué parte del dinero me pueden embargar?
Aunque un embargo limita el uso del dinero, no bloquea todos los fondos. Por ley, se debe respetar lo equivalente a un Salario Mínimo Interprofesional. Por esta razón, incluso con la retención de ingresos, puedes seguir realizando compras o transferencias.
Si una persona devenga 2 SMI, le pueden embargar hasta el 30% de ese segundo salario. En caso de que sus ingresos sean de 3 SMI, el embargo de este tercer salario puede alcanzar 50%. Para los ingresos de 4 SMI y 5 SMI, los embargos son del 60% y 75%, respectivamente, de esos salarios. Quien ingrese más de 6 SMI a su cuenta bancaria, puede ver embargado hasta un 90% de este último salario.
Claro está que no siempre se deben embargar esos porcentajes. Si la cuenta bancaria posee saldo suficiente para pagar la deuda, se embargará sólo esa cantidad.
Además, estos porcentajes pueden variar hasta un 15% si se demuestra que se tienen responsabilidades familiares, como hijos o cónyuge dependientes.
¿Quién me puede embargar la cuenta?
Los juzgados, por medio de una orden, y los organismos administrativos, como Hacienda. Si se tiene deudas con terceros, o con empresas, estas deben acudir a los estrados judiciales, donde, tras la demanda y la presentación de pruebas, pueden obtener la orden de embargo. En el caso de los entes administrativos, estos pueden emitir el embargo de oficio, es decir, casi por su propia cuenta.
Los bancos, por sí mismos, no pueden generar ningún tipo de embargo. Pero sí deben acatar todas las órdenes judiciales o administrativas que les sean impuestas.
¿Me pueden embargar la cuenta sin notificación previa?
Siempre debe existir una notificación para que el deudor pueda ejercer una legítima y oportuna defensa. Es obligación de las entidades bancarias explicar a sus clientes por qué se da el embargo, quién lo solicita y bajo qué conceptos.
¿Cuánto dura el embargo de la cuenta?
¡No existe un tiempo límite! De hecho, el embargo puede durar tanto como se necesite para saldar la deuda. Es por ello que algunos embargos son tan difíciles de eliminar, cuando se trata de grandes cantidades y se tienen ingresos limitados.
La única forma de terminar el tiempo de embargo es con un “levantamiento de retenciones”, que se emite cuando el deudor ha llegado a un acuerdo con el acreedor o cuando ha pagado su deuda.
¿Qué ocurre si ingreso dinero en una cuenta embargada?
¡Es todo un riesgo! El dinero ingresado a una cuenta embargada corre el peligro de ser retenido. A menos que los valores estén por debajo de lo considerado como un SMI, todo dinero que llegue allí podrá ser confiscado.
¿Puedo abrir otra cuenta si tengo una embargada?
Ees posible hacerlo, pero cuenta con dos grandes obstáculos: el primero es que la entidad bancaria dé luz verde a ello, ya que el historial de embargo estará unido a la identificación del usuario; y dos, es 100% probable que el embargo se ejecute a esta nueva cuenta. ¡No es una buena opción abrir otra cartera para tener los mismos resultados!
Dado que la información de los usuarios es cruzada con todas las entidades, no es tan difícil que esta nueva cuenta bancaria caiga en el embargo de igual manera.
Cómo paralizar el embargo con la Ley de Segunda Oportunidad
Por suerte, tenemos la Ley de la Segunda Oportunidad para tratar este tipo de situaciones. Con las modificaciones que tuvo durante el 2022, esta ley se volvió más robusta, ampliando las garantías que le ofrece a los deudores.
Acogerse a esta ley significa parar los intereses de las deudas, limitar los embargos y renegociar los saldos pendientes. En otras palabras, cubre todos los flancos posibles de una deuda. ¡Por eso es tan efectiva!
Si se llega a un acuerdo de pagos con los acreedores, el embargo puede ser levantado y se terminarán las limitaciones a las cuentas bancarias.
En resumen, el embargo de cuentas bancarias es una limitación que sufren los deudores en sus finanzas personales. Pero no es el fin: puede eliminarse con un acuerdo, gracias a la Ley de la Segunda Oportunidad.
Dado que muchos españoles sufren este caso, nos hemos tomado el trabajo de verificar cuáles son los mejores despachos para iniciar un proceso de Ley de Segunda Oportunidad. ¡Ve a verlos en nuestro comparador!