Obtener una vivienda es todo un logro, pero no por la felicidad de ello se deben pasar por alto los pormenores que harán que sea una experiencia gratificante o tortuosa. Uno de ellos es el tipo de interés. Por lo tanto, ¿es mejor la hipoteca fija o variable?
Diferencia entre interés fijo y variable
Decidirse por una hipoteca u otra debe ser pensado con calma, ya que de ello dependerá la cantidad de dinero a desembolsar en el largo plazo. Los intereses fijos, como es de sospechar por su nombre, se establecen en el contrato y se mantienen a lo largo del tiempo. En contrapartida, los intereses variables mutarán de acuerdo a lo que suceda con la economía general, los indicadores y la dinámica monetaria de Europa. Si todo va bien, pagarás pocos intereses. Pero si estalla una crisis, tendrás que pagar más por tu piso.
¿Qué tipo de hipoteca es mejor?
Los contextos y situaciones particulares harán que sea mejor una u otra opción. Por lo tanto, ¡no existe una hipoteca mejor que la otra! Cada una tiene sus ventajas de acuerdo a tu perfil de riesgo, tiempo de amortización (o tiempo que se pagará la hipoteca) y la proyección económica en general.
En qué fijarse para elegir la hipoteca
Al firmar la hipoteca, es de suma importancia tener en cuenta aspectos como el índice Euribor, los plazos de pago del crédito y la proyección financiera.
Por ello, no se trata sólo de caer por las bonitas palabras del asesor bancario frente a las cuotas o planes: se debe hacer un análisis profundo de la situación financiera personal y las capacidades reales de pago a futuro.
Evolución del Euribor
El índice Euribor es un indicador de suma importancia para las hipotecas, ya que es con base en este que se determinan las tarifas de los intereses a cobrar por las entidades bancarias. Aunque en los últimos 10 años este índice se mantuvo relativamente estable, la situación actual ha cambiado.
El 2022 fue un año de grandes desafíos y todo a raíz de la situación económica mundial. Para detener una inflación rampante, el Banco Central Europeo realizó tres subidas, casi continuas, de los tipos de interés. Esta medida afectó directamente al Euribor y, por ende, a todos los que tienen activo un crédito hipotecario de forma variable y a quienes van a firmar una hipoteca nueva.
Por lo anterior, tener en cuenta la evolución del Euribor es un factor determinante a la hora de tomar un modelo de pagos frente a los intereses.
Plazo de la hipoteca
Un plazo mayor significará unos intereses más prolongados. Es decir, ¡le darás más dinero al banco! Así que es importante determinar un plazo razonable donde se pueda cumplir con las cuotas, a la vez que se tiene una tarifa de interés adecuada para el plazo estipulado.
Sistema de amortización
Como ya mencionamos, este es el tiempo que se tardará en pagar el crédito. Generalmente, las hipotecas fijas suelen tener unos plazos menores, entre los 20 y 30 años. Por su parte, las hipotecas variables pueden extenderse hasta los 40 años.
Teniendo en cuenta lo anterior, se recomienda elegir una hipoteca variable si se cuenta con ingresos altos, que permitan dar cuotas generosas durante los primeros años, que es cuando se aplican los mayores costes.
Además, teniendo en cuenta que en nuestro país usamos el sistema de amortización francés, donde primero se pagan los intereses y luego el capital, será provechosa una hipoteca variable si se tiene mucho tiempo de pago, ya que las tasas pueden volver a bajar.
Por el contrario, si los ingresos están muy ajustados, se recomienda tener una hipoteca fija, para no tener problemas si el índice Euribor sube mucho, como sucedió durante el año anterior.
Perspectivas económicas
Aceptar un crédito hipotecario es un compromiso a largo plazo. Por ello, es importante pensar en la economía personal en el presente y dentro de los próximos 20 años: ¿tienes ingresos altos y seguros? ¿Dependes mucho de la economía local? ¿Tienes más de una entrada de ingresos? Todo ello determinará si puedes tomar una hipoteca fija o variable.
Hipotecas fijas: ventajas e inconvenientes
Con la hipoteca fija, se tiene claro cuánto se pagará. ¡Adiós a esa incertidumbre de calcular las cuotas mes a mes! Al no tener una dependencia estricta del Euribor, la tarifa se mantendrá en el tiempo.
Pero tener la certeza del valor a pagar también tiene su precio. Una de las desventajas de este modelo es que los intereses suelen ser un poco más altos. Eso sin incluir las tarifas de comisiones, que también se elevan.
Otro inconveniente que puede surgir con las hipotecas fijas es que realizar un cambio de hipoteca o subrogación tiene un coste mucho más elevado que en las hipotecas variables.
Hipotecas variables: ventajas e inconvenientes
Cuando se asumen a un plazo muy corto, los intereses estarán a favor, ya que se reducirán de forma considerable. A su vez, este tipo de hipoteca permite que el plazo de devolución del crédito sea mucho más extenso, lo cual puede ser interesante para algunas personas.
Una gran fortaleza que tiene es que las comisiones están por debajo de las hipotecas fijas. Incluso, en algunos casos, son inexistentes.
Pero, como se podía esperar, cuenta con elementos que pueden no ser tan atractivos: en primer lugar, están sujetas al Euribor. Si este crece considerablemente, las cuotas pueden incrementar su valor. En segundo lugar, las cuotas de quienes se decantan por este modelo suelen ser mucho más altas los primeros años.
¿Qué es una hipoteca mixta y cuándo es interesante?
La hipoteca mixta es una combinación de las anteriores y los pagos se dan de la siguiente manera: se paga un interés fijo durante los primeros años de la hipoteca, que pueden ser entre 2 y 10 años, y se pasa a un interés variable para los demás años de amortización.
Esta es una buena opción para quienes desean tener una cuota fija en tanto se estabilizan por la compra de la propiedad y también si se desea ahorrar un capital para pagar en menos tiempo cuando la tasa cambie a variable.
Con todo lo mencionado anteriormente, podemos concluir que las hipotecas fijas y variables tienen, cada una, sus puntos fuertes y desventajas, los cuales estarán en función de las cualidades del tomador, como sus ingresos y perfil. Pero, en términos generales, podemos decir que la hipoteca fija tiene una ventaja actualmente, ya que las tasas de interés van al alza, y el índice Euribor tiene su mayor subida en 10 años.
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