¿Cuánto cuesta cambiar la hipoteca de un banco a otro?

Si has contratado una hipoteca con una entidad crediticia, pero ves que otra te ofrece más beneficios, es importante que conozcas cuánto cuesta cambiar la hipoteca de un banco a otro.

En este tema, es el momento adecuado para que tomes acciones, ya que el Gobierno estableció por decreto que, desde el 24 de noviembre de 2022 hasta el 31 de diciembre de 2023 los bancos no pueden cobrar comisiones por pasar una hipoteca variable al tipo fijo.

Además, la Ley Hipotecaria de 2019 determina que la mayoría de costes los asume la nueva entidad seleccionada. A continuación, te mencionamos los principales costes de cambiar una hipoteca de un banco a otro:

• Comisión por subrogación: La comisión no puede estar por encima del 2% y obedecerá el interés que tengas en la actualidad.
• Registro: Se encuentra en un estimado de 100 €, paralelo al coste de la notaría. La reglamentación determina que no pueden cobrarte aumento por una subrogación.
• Gestoría: Estas tarifas no cuentan con regulación y en promedio cuestan entre 200 y 500 €.
• Notaría: La ley regula las tarifas notariales con un valor entre un 0,2% y un 0,5% del préstamo y pueden ofrecer hasta un 10% de descuento.
• Tasación: El precio de una tasación de una vivienda depende de varios factores, como la ubicación, su estado, el tamaño, etc. En general, el precio de una tasación suele oscilar entre los 200 y los 400 €.

¿Por qué cambiar la hipoteca de banco?

Por lo general, cuando se adquiere la primera hipoteca, no entramos a indagar en detalle los beneficios que se ofrecen. Pero luego, al llegar a un momento de madurez económico encontramos razones para cambiar aspectos financieros como la hipoteca. Algunos beneficios que te trae este importante cambio son: 

1. Se puede obtener una tasa de interés más baja y reducción en los costes de cierre de la hipoteca.
2. Acceso a mejores términos y flexibilidad en el pago de la hipoteca.
3. Adquirir un préstamo más alto y una mejor calificación de crédito.
4. Mejores beneficios de ahorro en impuestos, mayor cantidad de servicios financieros y disponibilidad de recursos.
5. Facilidad en las transacciones y mejor atención al cliente.

En nuestro comparador encontrarás las mejores ofertas estudiadas por expertos, que te permitirán tener claridad en los productos adicionales enlazados a tu hipoteca, como seguros de vida y de desempleo.

Gastos de cambiar la hipoteca de un banco a otro

Este proceso financiero te traerá beneficios si sabes aprovecharlo, pero para ello debes hacer una inversión.

Fundamentalmente, como cliente te corresponde asumir el precio de la tasación en el pago por subrogación, que es aproximadamente 300 €.

Además, debes pagar las obligaciones de cancelación del crédito actual, que en promedio pueden ser de 1.000 €.

En caso de contratar un préstamo nuevo para pasarte al interés fijo, pagarás la comisión por amortización anticipada que se estipule en tu nuevo convenio.

Cómo hacer el cambio de banco paso a paso

En la mayoría de los casos existe la opción de cambiar la hipoteca a otro banco que cobre menos aplicando un interés más bajo y el pago de cuotas más baratas. Te indicamos cómo hacerlo:

1. Estudia la hipoteca actual, busca si cuenta con cláusulas de permanencia o condicionales.
2. Busca otro banco que ofrezca mejores condiciones. Esto implica comparar los diferentes tipos de interés y comisiones, entre otros. Para ello, consulta nuestra guía actualizada de las mejores hipotecas del mercado.
3. Una vez seleccionada la entidad, presenta la solicitud para cambio al nuevo y al antiguo banco.
4. La entidad con la que tienes la hipoteca tendrá que aprobar el cambio, emitiendo una carta de liberación. Y cuenta con 15 días para presentar una contraoferta: en caso de que no te guste, puedes seguir con el cambio.
5. La entidad seleccionada para tener tu hipoteca aceptará la carta de liberación y se encargará del proceso.
6. Lee con detenimiento la oferta en firme para la nueva hipoteca, asegurándote de entender las condiciones. En caso de estar de acuerdo, firma el contrato para completar el cambio.

Cambio de banco vs. subrogación de hipoteca

Ventajas del cambio de banco:

• Puedes obtener una tasa de interés más baja, mejorar las condiciones de pago y los plazos de amortización de la hipoteca.
• Recibes productos especiales, como hipotecas a tipo fijo, que ofrecen una mayor seguridad a largo plazo.
• Oferta de mejores condiciones de servicio, como un procesamiento más rápido de la hipoteca.

Desventajas del cambio de banco:

•  El trámite puede ser complicado, costoso y obligarte a pagar cargos por cierre de la actual.
•  Podría exigir una mayor documentación para la aprobación.
•  Posibles gastos adicionales, como una nueva tasa de inscripción hipotecaria.

Ventajas de la subrogación de la hipoteca:

• Dado que el banco asume el riesgo de impago, el nuevo acreedor puede ofrecer una tasa de interés más baja.
• Condiciones más flexibles para el pago, como una mayor duración del préstamo o aumentar la cantidad de plazos de pago.
•  Es una forma relativamente sencilla de refinanciar y ahorrar dinero.

Inconvenientes de la subrogación de la hipoteca:

• Si el nuevo acreedor no es una entidad financiera respetable, posiblemente tenga requisitos de préstamo menos estrictos que el banco original, lo que aumenta el riesgo de impago.
• El nuevo acreedor puede tener menos recursos para asegurar el pago en caso de impago, lo que puede dificultar el cobro de los fondos adeudados.
• El banco original puede cobrar cargos adicionales por la transacción de subrogación, lo que puede significar un costo adicional para el prestatario.

¿Es posible mejorar la hipoteca sin cambiar de banco?

Si tu hipoteca es variable, puedes aprovechar los bajos tipos de interés para refinanciar, lo que te permitirá disfrutar de una obligación con una tasa de interés más baja.

También puedes mejorarla negociando con tu banco, pidiendo mejores condiciones en términos de tasas de interés o condiciones de amortización.

Por último, puedes buscar ofertas de hipotecas en el mercado con nuestra guía actualizada y compararlas con la oferta actual. Si encuentras mejores condiciones, puedes tratar de persuadir a tu entidad bancaria para que te ofrezca una mejor hipoteca.

En conclusión, maduramos progresivamente a la par con nuestra capacidad financiera, permitiéndonos tomar mejores decisiones en el mundo hipotecario, analizando la ventaja de los cambios o subrogaciones.

Las mejoras en nuestra vida financiera se encuentran a disposición, solo es cuestión de tener la información adecuada, ser conscientes de las implicaciones, responsabilidades y tomar acción. No olvides consultar nuestra guía hipotecaria y nuestro comparador de seguros.