El seguro de vida vinculado a la hipoteca es uno de los productos que se ofrecen en las entidades bancarias con más frecuencia. Para muchos suena como una buena opción, para otros no tanto, pero, ¿cómo reclamar el seguro de vida vinculado a la hipoteca? Aquí te respondemos a esa pregunta y a otros interrogantes ligados al tema.
¿Qué es un seguro de vida vinculado a la hipoteca?
Un seguro de vida vinculado a la hipoteca es un tipo de seguro que se encarga de pagar la hipoteca del titular cuando éste haya muerto. Cuando se adquieren los seguros de vida vinculados a la hipoteca se pretende sobre todo minimizar el riesgo de impago en caso de que la persona que ha hipotecado la casa fallezca y, por ende, no pueda pagar el préstamo.
De alguna forma, tanto la entidad financiera como la persona que hace el seguro de vida vinculado a la hipoteca tienen beneficios. Por ejemplo, en el caso del banco lo que se desea es sufrir el menor riesgo de pérdida, mientras que por parte de la persona que compra el seguro se busca proteger a los seres queridos de tener que hacer frente a las deudas hipotecarias.
Los seguros de vida vinculados a la hipoteca deben tener ahorrado como mínimo el 50% de la deuda que se tenga en la hipoteca.
¿Pueden obligarme a firmar un seguro de vida con la hipoteca?
No pueden obligarte nunca a firmar un seguro de vida con la hipoteca, así se estipula en la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario.
En el artículo 17 se afirma que quedaron prohibidas las prácticas de venta vinculada de préstamos, con algunas excepciones, lo que significa que la autoridad competente puede autorizar las prácticas de ventas vinculadas cuando:
“El prestamista pueda demostrar que los productos vinculados o las categorías de productos ofrecidos, en condiciones similares entre sí, que no se presenten por separado, acarrean un claro beneficio a los prestatarios, teniendo debidamente en cuenta la disponibilidad y los precios de los productos pertinentes ofrecidos en el mercado”.
Será el mismo Banco de España, como se afirma en la Ley, el que establecerá por medio de Circular los criterios para que se aplique la homogénea de las prácticas relativas a las ventas que están permitidas.
Posibles abusos por parte de la entidad
Una de las quejas más frecuentes relacionadas con este tema es que el banco con el que adquiriste la deuda hipotecaria obliga a adquirir un seguro de vida en el mismo paquete del préstamo hipotecario.
Esto lo hace la entidad financiera, en algunas ocasiones, para sacar ventaja y tener una mayor garantía de pago en caso de que el titular de la hipoteca no pueda por motivos de fallecimiento pagar la deuda contraída.
Hay registro de algunos abusos ligados a esto como:
- Omitir brindar información del seguro de vida vinculado al usuario.
- Exigencia de pago del seguro de vida, que a veces puede ser de prima única, para aprobar el préstamo hipotecario.
- La ausencia de exámenes o diagnósticos médicos que sustenten la importancia de que el deudor adquiera el seguro de vida.
¿Es posible cancelar un seguro de vida con prima única?
Sí, puedes cancelar el seguro de vida con prima única siempre y cuando hayas firmado en un plazo menor a los 30 días. Si sobrepasas el mes sí tendrás que cumplir con el pago de este.
Cómo reclamar el seguro de vida de pago único
Para reclamar el seguro de vida de pago único debes haber firmado el contrato antes del año 2019, tener un seguro de prima única financiada y, además, tuvo que ser un seguro impuesto por parte del banco.
Otra de las razones importantes para realizar la reclamación exitosa en este tipo de casos es alegar un proceso de legitimación pasiva, en el cual se prueba que el banco tenía relación directa con la empresa que prestaba el servicio del seguro al usuario.
Si puedes comprobar algunos de los dos motivos mencionados lo más seguro es que tengas éxito en la reclamación y puedas proceder con la solicitud de la devolución del dinero que pagaste de más.
Condiciones
Quizá la condición principal para que se pueda reclamar el seguro de vida de pago único es que su adquisición por parte del deudor haya sido de forma obligada por parte del banco.
Antes de 2019 muchas entidades financieras tomaron provecho del vacío legal que existía respecto al tema y obligaron a las personas interesadas en realizar los préstamos hipotecarios a contratar seguros de vida con pagos únicos.
Por considerarse una práctica irregular, el mismo Tribunal Superior manifestó que la práctica propiamente dicha era “abusiva”, razón por la cual se le dio la razón a las decenas de personas que exigían una indemnización.
Pasos
Lo primero que debes hacer es verificar que el seguro de vida vinculado al contrato de préstamo hipotecario lo hayas firmado antes del 2019. Luego debes estar seguro de que fue una obligación incluir dicho seguro por parte del banco y nunca te informaron sobre lo que significaba que se adquiera el seguro con la hipoteca.
Tener pruebas es primordial y, tal vez, la prueba más importante es el mismo contrato. Tras la revisión de este, lo mejor que puedes hacer es asesorarte con un abogado que tenga experiencia en este tipo de reclamaciones.
Entonces, ¿me interesa vincular un seguro de vida a la hipoteca?
Esta respuesta dependerá de tus condiciones económicas actuales y de lo que te ofrezca el banco, ya que es muy usual que las entidades bancarias ofrezcan una reducción importante en los intereses del préstamo hipotecario cuando se tiene uno o dos productos más a nombre del titular de la hipoteca.
Pero, con todo lo que te hemos contado, creemos que debes pensártelo muy bien y sobre todo buscar asesoría de un profesional que tenga experiencia sobre el tema.
¿Quieres saber cuáles son los mejores seguros de vida vinculados a la hipoteca? Nuestro equipo cuenta con un comparador que ya está evaluando las hipotecas vinculadas con seguro de vida que se ofrecen, ¡contacta ahora!