Cuando se desea tomar una cobertura para el retiro laboral, se ofrecen muchos servicios, que pueden llegar a parecer iguales. Ante esta confusión que puede presentarse, expondremos claramente las diferencias entre plan de pensiones, y plan de jubilación.
Quizá ante el agente de seguros, o asesor del banco, no se tenga la cabeza fría para discernir entre uno u otro plan, ya que está la presión de la venta instantánea. Así que aquí te traemos todos los datos, para que veas muy bien las diferencias.
Lo importante es que puedas asegurar tu futuro, no perder la capacidad adquisitiva en el retiro, y encontrar un producto que se acomode a tus capacidades financieras y expectativas.
¿Qué es un plan de pensiones?
El plan de pensiones es un sistema de ahorro programado, pero que el cliente toma por voluntad propia, de acuerdo a sus necesidades.
Es de carácter privado, y tiene diferentes perfiles de riesgo, en concordancia con lo que espera el ahorrador en el mañana. Por ello, se pueden encontrar planes de renta fija, renta variable o mixtos, siendo los de renta variable los de mayor inclinación al riesgo, pero, precisamente por ello, los que pueden obtener mayores ganancias.
Tiene la particularidad de ser desgravable durante el tiempo que se generen los aportes, pero sí tiene fiscalidad y tributación cuando se realiza su rescate, ya bien sea en forma de capital, o de rentas.
Este tipo de planes están ligados a los fondos de pensiones colectivos y su reembolso sólo es posible en escenarios muy específicos.
Tales escenarios están determinados por el contrato de cada entidad, aunque la mayoría se reduce a hacer efectiva la jubilación, por edad y terminación de actividades de trabajo, a la enfermedad grave o crónica o al paro durante largos periodos de tiempo.
¿Qué es un plan de jubilación?
Al igual que el plan de pensiones, el plan de jubilación también se constituye como un mecanismo para ahorrar a largo plazo.
Pero este se encuentra asociado a un seguro. En otras palabras, se puede decir que un plan de jubilación es uno de los beneficios añadidos que tiene un seguro de vida.
En los términos de las aseguradoras, estas pólizas se conocen como seguros de vida – ahorro, donde se destina una parte del capital para ser reclamado en el retiro laboral.
Uno de los grandes atractivos de los planes de jubilación, es que proveen una rentabilidad. Aunque todo sea dicho: no es muy alta, debido a que son productos financieros altamente controlados y no permiten operar con mucho riesgo.
Por otra parte, algunos planes de jubilación permiten tener anticipadamente el dinero, pero esto no se recomienda, ya que implica sanciones.
Plan de jubilación y plan de pensiones ¿Cuáles son sus diferencias?
Ambos cumplen un mismo objetivo: proveer al ahorrador de un mecanismo para tener una cantidad de dinero asegurada, que le pueda ser útil durante el fin de la vida laboral, o cuando llegue la vejez.
Entonces, ¿en qué radica la diferencia entre estos dos productos? Principalmente, en que están enfocados a públicos con necesidades diferentes, ya que existen cambios esenciales en cuanto a la fiscalidad tributaria y forma de realizar los aportes.
Rentabilidad
Comparando ambos productos, se puede determinar que el plan de pensiones tiene unos rendimientos mejores que el plan de jubilación.
La razón de ello es que los planes de pensiones tienen una mejor diversificación de inversiones, además de alcanzar un grado de riesgo ligeramente más alto.
El plan de jubilación, por su parte, asegura un rendimiento desde el principio, pero al encontrarse tan regulado, y sin la posibilidad de asumir altos riesgos, los dividendos no serán altos. La buena noticia de esto, es que el riesgo es prácticamente nulo.
Primas y aportes
El plan de pensiones tiene la ventaja de ser voluntario, y con ello, sus aportes también. Esto quiere decir que se pueden pagar primas de cuantías diferentes, e incluso, en períodos no necesariamente constantes.
Tal particularidad abre la posibilidad a que esta modalidad sea más flexible de acuerdo a las finanzas personales de cada ahorrador, sin exigirle un monto definido cada mes.
En contraposición, el plan de jubilación tiene una cuota fija en plazos definidos, que generalmente son mensuales. Lo positivo de esto, es que crea una constancia en el ahorrador, aumentando así el capital asegurado.
Fiscalidad y pago de impuestos
Con respecto a este asunto, hay grandes diferencias. Los planes de pensiones tienen beneficios a la hora de presentar la declaración de renta, ya que los aportes pueden ser diferidos, o se pueden generar deducciones en los gravámenes.
Pero estas deducciones no desaparecen, sino que son cobradas al momento de realizar el rescate. Si se hace todo de golpe, puede presentarse un aumento importante en la base imponible, haciendo que se paguen altos impuestos.
Debido a lo anterior, se recomienda que los planes de pensiones sean rescatados en forma de rentas periódicas, para que la base de impuestos no sea tan grande.
En la otra orilla encontramos a los planes de jubilación, que no tienen los beneficios fiscales de desgravarse de las declaraciones de renta, pero no tienen impuestos en el rescate. Esto debido a que son productos reembolsables y no se toman como un ingreso por trabajo.
Recopilando todas las ideas expuestas, los planes de pensiones y planes de jubilación son dos buenas formas de proteger el futuro, cuando no se realice una actividad remunerada. La elección de uno u otro dependerá de las necesidades puntuales de cada cliente, ya que ambos tienen diferencias en cuanto a la forma de pagar primas y la tributación.
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