Los seguros cuentan con una gran variedad de opciones de cobertura, cada una con sus características específicas que les otorgan un valor particular a la hora de ofrecer un servicio al público.
En este artículo te hablaremos sobre el seguro de vida y el seguro de amortización de préstamo y las diferencias entre estos.
¿Qué es un seguro de amortización de préstamo?
Para empezar a hablar sobre las diferencias existentes entre el seguro de vida y el seguro de amortización vamos a definir lo que es un seguro de amortización de préstamo.
Este producto ofrece pagar con la cuantía depositada por el tomador la hipoteca pendiente que tenía contratada en caso de que este fallezca por algún motivo.
Por esto el seguro de vida y el seguro de amortización pueden tener alguna similitud, ya que ambos están pensados para aliviar la carga, por lo menos económica, en el entorno de la persona tomadora cuando fallece.
Tipos de seguros de amortización
Existen dos tipos de seguros de amortización de préstamo: el primero es el de renovación anual que, como su nombre indica, debe ser renovado cada año sin falta. En el seguro de amortización de renovación anual se ofrecen garantías de fallecimiento y de incapacidad permanente absoluta e invalidez.
Adicionalmente, en caso de muerte del tomador, la entidad bancaria se encargará de liquidar la deuda pendiente de la hipoteca. En este tipo de seguros de amortización lo que se hace es asegurar el capital de la deuda hipotecaria a medida que se realizan los pagos periódicos.
El otro tipo de seguro es el de prima única financiada, que se paga en una única ocasión, aunque es usual que los bancos ofrezcan alternativas en el modo de pago. Cubre también fallecimiento, invalidez temporal o absoluta. En el momento en que el tomador falte, la aseguradora liquidará la deuda de la hipoteca rápidamente.
Si hay excedentes, se agrupará en el patrimonio de la persona titular y se ingresará a la herencia del tomador, para posteriormente repartir el dinero entre los herederos legítimos.
¿En qué se diferencia de un seguro de vida?
Las diferencias entre los seguros de vida y los seguros de amortización de préstamos, como te hemos comentado desde el inicio, son muchas. Aquí te traemos tres puntos clave en los que se diferencian.
- Diferentes usos con el dinero asegurado: el seguro de vida lo adquiere el tomador para asegurar el futuro de familia y seres queridos en caso de fatal desenlace. En este caso, la indemnización se le entregará al beneficiario y este será libre de disponer de ella como mejor le parezca. Con el seguro de amortización de préstamo, el dinero debe usarse explícitamente para el pago de la hipoteca.
- Coberturas diferenciados: las coberturas que ofrecen los seguros de vida son muy variadas: por ejemplo, algunos cubren salud, tienen seguros médicos, enfermedades graves o invalidez, entre otros. Por su parte, el seguro de amortización cubre únicamente la deuda de la hipoteca.
- Capital de cada seguro: las cuantías del capital asegurado son muy variables en función de la entidad donde se contrate, algo que no pasa en los seguros de amortización, pero sobre esto profundizaremos más adelante.
Así mismo, hablaremos sobre otras diferencias en lo que sigue del artículo, ¡Sigue leyendo!
Beneficiario de la póliza
Este es un punto importante en el que el seguro de vida se diferencia del seguro de amortización, puesto que en el primero el tomador tiene la facultad para designar un beneficiario de forma genérica o particular.
Por su parte, en el segundo esta figura es prácticamente inexistente, ya que el deber ser es pagar la deuda de la hipoteca que haya adquirido el tomador del seguro.
Causa de la contratación
Las causas de contratación son bastante diferentes entre los seguros de vida y los seguros de amortización de préstamos, veamos por qué.
El seguro de amortización de la deuda permite suplir las deudas de la hipoteca, pero también es posible cubrir otro tipo de deudas personales del tomador, con el objetivo de evitar que familiares tengan que hacerse cargo del pago de deudas cuando falte el deudor o no pueda, por condiciones excepcionales, hacerse cargo del pago.
Ahora bien, el seguro de vida se contrata para garantizar a los seres queridos una cantidad de dinero que permita suplir las responsabilidades económicas en caso de que la persona tomadora fallezca o enfrente alguna adversidad.
Sin embargo, podríamos decir que, de alguna manera, ambos seguros son adquiridos para librar a hijos y familiares de hacer frente a cargas económicas excesivas e inesperadas.
Capital asegurado
La cuantía del capital asegurado en los seguros de vida varía de acuerdo a la entidad con la que se haga la contratación, mientras los seguros de amortización de préstamo permiten acumular el dinero que corresponda a la deuda de la hipoteca que tiene el tomador.
Cláusulas adicionales
En los contratos del seguro de vida y de amortización de préstamo se pueden incluir también cláusulas adicionales, por esto debes estar muy atento a lo que diga el contrato antes de firmar.
¿Cuál de los dos productos es más apropiado en cada caso?
Elegir tener un seguro de vida o un seguro de amortización dependerá de las condiciones de vida y económicas de cada persona, lo mismo se aplica cuando se desea determinar lo apropiado que es cada seguro.
En cualquier caso, siempre será una buena idea tener el respaldo que brinda cualquiera de los dos seguros, pero, reiteramos debes evaluar el estado financiero con el que cuentas.
¿Son obligatorios al contratar una hipoteca?
No es obligatorio contratar un seguro de amortización de préstamo al contratar una hipoteca. Sin embargo, es usual que en algunos bancos recomienden al usuario que adquiere una hipoteca tener también con la misma entidad un seguro de amortización.
Seguro de vida y de amortización, ¿juntos o por separado?
Contratar un seguro de vida y uno de amortización es una buena opción, porque como ya hemos visto, cada uno tiene una cobertura diferente. Sin embargo, el contratar ambos dependerá también de tus condiciones, pues no deja de ser una inversión importante.
¿Cómo elegir un seguro de amortización de préstamos?
Antes de elegir un seguro de amortización de préstamo te recomendamos tener en cuenta algunos aspectos clave: lee bien las condiciones del contrato, asegúrate de que la duración del mismo sea la misma que la hipoteca, revisa los modos de pago y asesórate sobre las cláusulas que pueda tener el contrato.
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