Tener una vivienda propia es el sueño de muchos españoles, pero no todos cuentan con el dinero suficiente para comprar una tradicional, así que empiezan a buscar alternativas más baratas, para de esa manera contar con más recursos o cumplir con mayor facilidad los requisitos que piden las entidades bancarias para concederte un préstamo. En ese sentido, en esta entrada abordaremos un tema particular: ¿puedo pedir una hipoteca para mi casa prefabricada?
Condiciones de las hipotecas para casas modulares
Las casas modulares son viviendas construidas en bloques con materiales como madera, hormigón o acero, los cuales son más baratos comparado con el ladrillo tradicional. Las condiciones de las hipotecas de estas son similares a las de las convencionales, ya que el banco aporta el 80 % del valor de la propiedad y tienes que contar con al menos el 20 %.
No obstante, con las casas prefabricadas el banco no entrega el préstamo de una sola vez, sino que se da una cantidad al inicio para comenzar la obra, en abonos durante su avance y un importe para las certificaciones al final del proyecto. Pero, cabe mencionar que las condiciones pueden variar según tu perfil como comprador.
Cómo solicitar la hipoteca
Para solicitar la hipoteca de una casa prefabricada debes contactar con entidades financieras para conocer sobre sus opciones de hipotecas autopromotor, y luego presentar documentación que demuestre tu solvencia económica y que el proyecto es viable; como el certificado de propiedad del terreno (si aplica), la licencia de construcción, el presupuesto de ejecución del proyecto, el certificado de eficiencia energética y tu historial crediticio.
Requisitos de las hipotecas para casas prefabricadas
Para que te concedan una hipoteca para una casa prefabricada, ésta tiene que ser considerada un inmueble, condición que se alcanza si:
- Está construida sobre un terreno urbanizable.
- Hay un proyecto de obra visado por un colegio de arquitectos y se cuenta con licencia municipal expedida por el Ayuntamiento.
- La vivienda está anclada al suelo, o sea que tiene cimentación.
- La casa está inscrita en el Registro de la Propiedad.
- Tiene certificado de eficiencia energética.
La eficiencia energética, la circunstancia más importante
Uno de los requisitos para obtener una hipoteca de una casa prefabricada es que cuente con certificación de eficiencia energética de acuerdo con la normativa europea, que se refiere a la documentación oficial acerca del consumo de energía y emisiones de CO2 que puede emitir un inmueble.
¿Puedo meter la compra del terreno en la hipoteca?
Con el aumento del tipo de interés para comprar una casa prefabricada, también ha incrementado la demanda de las compras de terrenos para construir este tipo de vivienda en ellos. Por eso, algunos bancos ofrecen la oportunidad de incluirlos en la hipoteca.
Si eso es lo que quieres, debes tener en cuenta que, generalmente, los bancos no ofrecen hipotecas para adquirir terrenos o parcelas, a menos que estén en terrenos urbanos e hipoteques tu vivienda actual, si es que no la tienes hipotecada.
Si la casa modular no es hipotecable, ¿qué otras opciones tengo?
Si la casa modular no es hipotecable, por no ser considerada un bien inmueble y no cumple con los requisitos para ello (como estar en terreno urbano y estar cimentada), podrías optar por otro producto financiero para obtenerla, como el préstamo personal.
También, está la opción de adquirir una hipoteca mobiliaria, que es aplicada a bienes muebles como las casas móviles, siempre y cuando estén perfectamente identificadas con número de bastidor.
¿Es mejor comprar la casa prefabricada con una hipoteca o con un préstamo personal?
La respuesta a esta pregunta depende de tu caso particular, pues con el préstamo personal te libras de costes de formalización de la hipoteca, el notario, el Registro de la Propiedad y su tasación. Por lo que es más fácil cumplir con los requisitos.
No obstante, con estos tienes menor plazo para devolver el préstamo (aproximadamente 10 años), por lo que los bancos aplican intereses más altos (generalmente del 8 %, o sea 6 % más de la media) para poder obtener beneficios.
O sea, que te conviene una hipoteca si el importe de la deuda es más alto y no puedes pagarla en pocas cuotas, pero el préstamo personal es para ti si la cuantía es baja y en al menos una década podrás cumplir con tu obligación con el acreedor.
¿Qué bancos ofrecen hipotecas para comprar casas modulares?
Diferentes bancos que operan en España ofrecen hipotecas para construir o comprar casas modulares, como Santander, Bankiter y BBVA. Para conocer estos productos, que generalmente tienen un nombre personalizado en cada entidad, pregunta específicamente por opciones para este tipo de viviendas. En caso de que quieras llegar mejor informado sobre estas, conoce sobre nuestro análisis de las mejores hipotecas del mercado.
Para finalizar, recuerda que las casas prefabricadas son construidas con materiales como madera, hormigón o acero, que son consideradas inmuebles si están en terreno urbano, están avaladas por un colegio de arquitectos y por licencia municipal, se inscriben en el Registro de Propiedad, tiene cimentación y cuenta con certificación de eficiencia energética.
Asimismo, si tu casa prefabricada no es hipotecable, puedes recurrir a un préstamo personal (una buena opción que también aplica si es hipotecable, pero su cuantía es baja y puedes cubrir la deuda en aproximadamente 10 años) o a una hipoteca mobiliaria. Conversemos para que elijas la mejor opción según tu caso.