El interés de pedir una hipoteca puede aparecer en cualquier momento de la vida, por eso debes tener a mano, o al menos presentes, los requisitos exigidos para tener una hipoteca. Aquí te traemos algunos de los requisitos para acceder a ella.
30% del precio ahorrado
Este es, tal vez, uno de los requisitos más importantes. Los ahorros deben representar mínimamente el 30% del valor de la vivienda, el porcentaje de ahorros está repartido así: 20% corresponde al valor de la vivienda y el restante 10% será destinado a los gastos que supone hipotecar un piso o inmueble.
Los gastos están relacionados con la venta, los impuestos que se deben pagar por hacer una hipoteca, los gastos en gestiones, los gastos en notaría y el registro de la propiedad.
Disponer de ingresos suficientes
Disponer de ingresos suficientes puede sonar algo contradictorio, pero te explicamos en qué consiste el requisito.
En principio, si pides un préstamo hipotecario, lo más lógico es pensar que no tienes dinero de sobra, sin embargo, a la hora de aspirar a estos préstamos, se deben tener ingresos suficientes y recurrentes. Lo que se considera una señal de garantía para el banco o entidad con la que hipotecaste tu inmueble, pues pensarán que en efecto tienes con qué pagar la deuda que solicitas.
Pero, recuerda que para garantizar la solvencia no debes destinar todos tus ingresos al pago de deudas. Lo más recomendable es que el porcentaje de tus ingresos destinados para el pago de deudas oscile entre el 30% y el 35%.
Trabajo estable y buen historial crediticio
El trabajo estable, al igual que el requisito anterior, se solicita como garantía de que vas a poder tener ingresos por un largo periodo de tiempo, igual o superior al plazo que te dan para pagar el crédito hipotecario que puede llegar a ser de hasta 20 o 30 años.
Puede suceder que tu trabajo sea para alguien más o que seas un autónomo. En el primer caso debes tener un mínimo de tiempo en la empresa, superior a los seis meses por lo general, y el contrato debe ser de tipo indefinido.
Por otra parte, si eres autónomo o empresario, tendrás que demostrar que tu actividad económica es rentable a mediano y largo plazo, además de demostrar ganancias frecuentes en, al menos, los dos últimos años.
El historial crediticio es algo imprescindible a la hora de solicitar préstamos o hipotecas con entidades bancarias. Funciona como una carta de presentación y después de revisado, el acreedor se hará una idea de la capacidad que tienes de pagar y de lo responsable que eres con las deudas.
Asimismo, con el historial se puede verificar si tienes o no deudas pendientes y los tipos de préstamos que has solicitado en el pasado.
Listados de morosidad
No estar en los listados de morosidad como ASNEF o RAI es una de las exigencias. Al igual que el requisito anterior, muestra que la persona que busca el préstamo hipotecario tiende a pagar a tiempo sus deudas, y no ha quedado mal nunca con el pago de alguna de sus cuentas.
Requisitos ocasionales
Hay una serie de requisitos que son ocasionales y el incluirlos o no, dependerá de cada entidad financiera y lo que busque o necesite evaluar antes de aprobar un préstamo hipotecario.
Avales o garantías extra
Puede ocurrir que se exija que el interesado en la hipoteca tenga también un aval. El aval es una persona física que va a responder de forma solidaria a la deuda de la hipoteca en caso de que no la pagues.
A los avales, los bancos suelen solicitarles la documentación necesaria para acceder al préstamo hipotecario para evaluar, al igual que con el titular directo del inmueble, la capacidad de pago.
También puede ocurrir que se soliciten garantías extra como objetos de valor u otro tipo de bienes en garantía de pago de la deuda de la hipoteca.
Vinculación con la entidad
Los bancos pueden pedir que quien solicita la hipoteca ya haya tenido vinculación con la entidad en ocasiones anteriores. Lo solicitan porque cuando ya se ha tenido otro tipo de relación, pueden tener más certezas sobre el comportamiento de la persona en el ámbito financiero.
Este características financieras se reflejan en: las cuentas de crédito que ha adquirido con el banco, los movimientos, las veces que ha pagado una cuenta con acreedores externos, entre otros datos que dan más fiabilidad del interesado en hipotecar.
Pero, también hay ventajas, ya que si posees un historial bueno con la entidad a quien solicitas el préstamo hipotecario esta podrá ofrecerte descuentos en la tasa de interés, entre otros beneficios.
¿Cuál es la edad tope para pedir una hipoteca?
Los bancos no manejan un rango de edad para hacer un préstamo hipotecario, pero inicialmente debes contar con un estado de solvencia difícil de conseguir antes de los 20 años.
Por otro lado, en cuanto al máximo de edad, no puede superar los 75 años para haber terminado de pagar la deuda hipotecaria. Esto está ligado a la vida productiva de la persona y su capacidad para generar ingresos.
Algo que como te hemos mencionado antes, es una garantía de que la persona que adquiere la deuda podrá hacerle frente a las cuotas.
¿Qué documentación me van a pedir para solicitar la hipoteca?
Como te hemos contado, la documentación que necesitas es el DNI o NIE, documentos ligados a tu vida laboral actualizada y, en ocasiones, se puede solicitar una constancias de ingresos.
También, la última declaración del IRPF (Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas), los extractos bancarios de los meses anteriores, registro de las propiedades que se tengan a título personal, y contratos de alquiler.
¿Las hipotecas para segunda vivienda tienen los mismos requisitos?
No, los requisitos para solicitar una hipoteca de una segunda vivienda son más estrictos y extensos. Por ejemplo, además de toda la documentación que te hemos detallado previamente, es probable que pidan que ya hayas pagado un porcentaje importante de la deuda que tenías en la primera hipoteca.
Por esto, es bastante común que las personas que solicitaron la hipoteca de una segunda vivienda en una entidad bancaria y se la hayan negado busquen como alternativa la hipoteca de capital privado, que tiene menos requisitos y es mucho más rápida.
¿Es posible conseguir una hipoteca por el 100% de la vivienda?
Sí, es posible, pero no es muy habitual encontrarse con este tipo de hipotecas en el mercado, ya que suponen un riesgo muy alto para el deudor y cuentan con intereses mucho más altos que los que normalmente se aplican.
Qué puedo hacer si no cumplo los requisitos de la hipoteca
Si no has cumplido con los requisitos para acceder al crédito hipotecario puedes acudir hasta el último recurso para apelar la denegación del préstamo del banco, por ejemplo, la ayuda del aval es siempre bienvenida en este tipo de deudas pues, como te dijimos, que la situación financiera de este sea mejor que la tuya es una buena garantía de pago.
Por otra parte, otra alternativa por la que puedes optar es esperar a que tu situación económica sea mejor, cuando mejore podrás intentar pedir de nuevo este tipo de préstamos.
En todo caso, recuerda que, los requisitos para pedir una hipoteca son: tener ahorros de al menos el 30% del valor de la vivienda, poseer un trabajo estable y un buen historial crediticio y no estar en los listados de morosidad. Sin embargo, ten en cuenta que a veces hay otros requisitos que se pueden incluir ocasionalmente.
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