El mercado puede ofrecer varios tipos de seguros de vida que esperan acomodarse a las diferentes necesidades de los clientes. En estos tipos de seguros de vida podemos encontrar los seguros de vida colectivos. ¿Qué son, y qué ventajas tienen? Acá te contamos todo.
¿Qué es un seguro de vida colectivo?
Un seguro de vida colectivo es un seguro de vida que cubre una colectividad, es decir, a diferencia del seguro de vida tradicional, la cobertura de estas pólizas está dirigida a un grupo de personas.
Tal y como pasa con los seguros de vida, las coberturas del seguro de vida colectivo pueden ser variadas. Generalmente, se cubre a las personas beneficiarias en caso de que el tomador fallezca o sufra invalidez permanente o absoluta, aunque algunas aseguradoras cubren también accidentes de tránsito o accidentes ocurridos durante un trabajo específicos.
Como el carácter del seguro es colectivo, este va dirigido sobre todo a empresas que quieran otorgar un nivel de protección adicional a sus empleados, colegios, sindicatos y entidades que tengan características similares.
Tipos de seguros colectivos de vida
Existen tres tipos de seguros colectivos de vida:
- Nominados: este tipo de seguro se usa para un grupo mediano de personas que no supera los cuarenta o cincuenta miembros. En los contratos se ingresan los datos personales de los asegurados incluyendo: la categoría profesional, el dinero que va a recibir cada uno, entre otros aspectos.
- Innominados: el seguro de vida innominado tal y como su nombre lo indica omite el detalle de cada persona vinculada. A diferencia del seguro anterior, va enfocado para grupos más numerosos.
En el contrato que se firma para hacer válido el seguro se incluyen los trabajos que deben hacer las personas aseguradas, pero no se entra en mayor detalle.
- De convenio: este tipo de seguros están ligados al tipo de actividad profesional que tenga el grupo asegurado. Se adquiere cuando el trabajo a desarrollar implica una serie de riesgos y cubre accidentes ocurridos en horarios laborales o invalidez generada por actividades de esta naturaleza.
Características de los seguros de vida colectivos
Hasta aquí, ya te hemos mencionado algunas de las características más importantes del seguro de vida colectivo, pero hay otras que también vale la pena mencionar. Los costes de los seguros de vida colectivos son menores a los de los seguros de vida individuales por esto el ahorro es una de sus características.
La segunda característica es que no requieren revisión médica, contrario a lo que pasa con algunos seguros de vida en los que se evalúa a detalle el estado de salud. Lo que deben hacer las personas en el seguro colectivo es responder un cuestionario sobre su salud y economía.
La tercera característica es la edad de vencimiento. Este punto es bastante importante y puede ser visto como una ventaja, porque en los seguros de vida individuales el rango de edad de vencimiento suele ser muy estricto. En el caso de los seguros de vida colectivos la edad de vencimiento ronda entre los 65 y los 70 años.
La cuarta característica es la fiscalidad. Estos seguros pagan el Impuesto de Sociedades de la empresa. Por otro lado, cuando se pagan las pólizas por algunas de las coberturas, los asegurados, beneficiarios o personas que cobren tendrán que pagar el IRPF o si el tomador muere pagar el Impuesto de Sucesiones correspondiente a su Comunidad Autónoma.
Otras de las características más importantes es que está diseñado para proteger las familias de las personas que trabajan o están vinculadas a las diversas entidades, y la capacidad de adaptación que tiene con las necesidades de las diversas compañías.
¿Qué coberturas tienen los seguros de vida colectivos?
Las coberturas de los seguros de vida colectivos pueden variar, tal y como te lo hemos reiterado, pero estas son algunas de las coberturas más usuales:
– El fallecimiento del titular del seguro.
– Fallecimiento por accidente laboral.
– La incapacidad temporal o permanente.
– Coberturas en casos de accidentes desarrollados dentro del trabajo.
Ventajas de los seguros de vida colectivos
Las ventajas de los seguros colectivos son varias. Por un lado, está lo que ofrece cualquier seguro de vida común y es la protección a los familiares de las personas aseguradas, es decir, a los beneficiarios.
Otorga además protección a los empleados y esto a su vez puede dar una mejor imagen de la empresa con las personas que laboran en ella al considerar que se interesan por su bienestar y protección.
Por otra parte, los seguros de vida colectivos tienen un rango de edad de permanencia mucho más alto que varía de acuerdo a las empresas aseguradoras con las que se contrate.
Fiscalidad de los seguros de vida colectivos
La fiscalidad de los seguros de vida colectivos son una de sus mayores ventajas por la forma en cómo tributan, es decir, por medio del Impuesto de Sociedades de la empresa.
Primas
Las empresas que hayan adquirido un seguro de vida colectivo podrán extraer el pago de sus primas, que se le cobrará al trabajador por especie. Para que se pueda efectuar dicho pago al momento de firmar el seguro se debe probar que se aplican los compromisos por pensiones cuando lo que ofrece el seguro sea similar a un plan pensional.
Rendimientos del trabajo
Las aportaciones se considerarán parte del rendimiento íntegro del trabajo que puede ser recompensado en especie, dicha retribución no se puede deducir de la base imponible del asegurado.
En este caso, pueden ocurrir dos situaciones: en un primer panorama que la empresa haga el descuento de lo que cotizó el trabajador y que éste abone al pago del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF). En un segundo caso, puede pasar que la empresa no haga el descuento del pago del impuesto.
Beneficios
En cuanto al pago de la póliza del seguro colectivo pueden ocurrir varias circunstancias. Por ejemplo, cuando el pago se da por el fallecimiento del tomador el dinero el dinero recibido tributa por el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones (ISD)
O cuando la entrega de la póliza se da por motivos ajenos al fallecimiento del trabajador puede ocurrir que el trabajador ya haya pagado los impuestos en base a sus contribuciones y cuando se le entregue el capital ahorrado tenga que pagar impuestos por el valor que quede de la resta del capital y las primas pagadas.
Y en una última situación, puede ocurrir que el trabajador no haya pagado impuestos. Entonces, tendrá que hacerlo cuando reciba el pago y por ende serán mayores.
¿Qué otros tipos de seguros colectivos hay?
Hay otros tipos de seguros colectivos como los que abarcan capital extra por fallecimiento por motivos de accidente, capital por fallecimiento laboral o fallecimiento por motivos de accidente en circulación y los seguros colectivos para profesionales en riesgo.
¿Puedo tener un seguro de vida individual y otro colectivo?
Sí, puedes tener un seguro de vida individual y un seguro de vida colectivo. De hecho, puedes tener los seguros de vida que desees. Esto se hace cuando se busca tener una mayor cobertura pues en los seguros colectivos se ahorra menos dinero que en los seguros de vida individual.
Por otra parte, los seguros de vida individual ofrecen mayores coberturas que se pueden ajustar más a las necesidades y gustos de cada individuo. En todo caso, los seguros de vida colectivos son seguros que abarcan un número mayor de personas.
Este tipo de seguros se buscan sobre todo por empresas que quieren garantizar una mayor protección a sus empleados. Su pago se hace generalmente cada año y como beneficio mayor se resalta el coste menor en comparación a un seguro individual.
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