Cuando comienzas a investigar para contratar un seguro de vida puedes encontrarte con que la prima a pagar varía entre aseguradoras; o que una compañía al inicio te ofrezca un precio, pero al analizar mejor tu caso te pide más dinero.
No te líes ni pienses que estás cayendo en una estafa, mejor conoce qué es la sobreprima en seguros de vida, para que no desconfíes si debes pagar dinero adicional y, por el contrario, solicites el producto estando bien informado para que no haya sorpresas.
¿Qué significa el término sobreprima?
La sobreprima es una cantidad de dinero extra a la base de póliza que una aseguradora puede pedirte que pagues por el seguro de vida, debido a que considera que al brindarte este producto corre un riesgo mayor en comparación con otros clientes que están en condiciones normales.
¿En qué casos se aplica una sobreprima?
La sobreprima se aplica en casos de riesgo agravado, situación en la que la aseguradora te pedirá el dinero extra para la cobertura del seguro. Algunos de los más comunes están relacionados con tu índice de masa corporal (IMC); actividades profesionales o deportivas riesgosas, que te hacen propenso a tener accidentes o morir; y, condiciones médicas especiales.
Diferencias entre sobreprima y extraprima
Aunque tanto la sobreprima como la sobreprima implican el pago de un dinero extra, se diferencian en que, en el caso de la primera, la cuantía adicional aplica cuando la aseguradora encuentra que tu riesgo especial puede aumentar o agravarse con el paso del tiempo y mientras incremente tu edad.
Por ejemplo, si tienes una enfermedad grave que es progresiva, tus condiciones físicas son desfavorables o tus hábitos no son saludables (como consumir alcohol o tabaco) y podrían afectar tu salud, te aplicarán una sobreprima.
En cambio, con una extraprima se abona un dinero adicional para personalizar la cobertura de la póliza o acceder a nuevos servicios relacionados, sin que implique que el riesgo incremente con el paso del tiempo; motivo por el cual esta puede eliminarse cuando la condición especial desaparezca.
Exclusiones del seguro de vida
Las compañías aseguradoras tienen el derecho de limitar las coberturas y garantías del seguro, así como no ofrecerte todos los beneficios de la póliza por no tomar determinados riesgos; eso sí, siempre y cuando te lo informen. Eso es lo que se conoce como exclusiones.
Ten en cuenta que todos los seguros de vida tienen exclusiones de acuerdo con el tipo y la aseguradora; un ejemplo claro de ello es que algunas compañías no cubren fallecimiento por suicidio o por realizar deportes de riesgo.
¿Cómo se calcula la sobreprima?
No hay una fórmula exacta para calcular la sobreprima, ya que depende de los riesgos especiales a los que estás expuesto y el dictamen de la compañía acerca de qué limitaciones y excepciones aplicar.
Es decir que, de una aseguradora a otra, y de un cliente a otro, el cálculo puede ser diferente. Sin embargo, recuerda que entre los casos para aplicar sobreprima están las enfermedades y condiciones que pueden agravarse, los hábitos que podrían generar patologías y las actividades y profesiones de alto riesgo.
¿En qué otros productos podemos encontrarnos con sobreprimas?
Las sobreprimas en los seguros de vida generalmente se aplican a casos específicos que engloban actividades concretas que ya están denominadas como de riesgo o que requieren de coberturas especiales. Además, también puedes encontrarlas en otro tipo de producto: el seguro médico.
Seguros médicos
Los seguros médicos cubren gran variedad de servicios de salud y cuidados, tanto preventivos como no preventivos, y atención de emergencia y exámenes especializados.
No obstante, en estos también se suelen aplicar sobreprimas si se desea obtener beneficios adicionales; como chequeos periódicos, evaluaciones médicas en áreas específicas o especialistas para ciertas enfermedades.
Seguros de vida para profesiones de riesgo
Profesionales como policías, bomberos, pilotos y rescatistas, así como quienes realizan labores de altura o manejan sustancias peligrosas, pueden tomar un seguro de vida con una sobreprima.
Para saber si tu profesión entra entre las consideradas de riesgo solo tienes que informarla al momento de la valoración para tomar el seguro de vida, y así podrán calcular la sobreprima a pagar.
Seguros de vida para deportes de riesgo
Si practicas deportes de riesgo como paracaidismo, boxeo, buceo, montañismo, aviación u otro que aumenta las probabilidades de que sufras un accidente o mueras, los seguros de vida te ofrecen una cobertura especial. Al igual que con las profesiones de riesgo, tendrás que comunicárselo a la aseguradora para que determine qué sobreprima aplicar.
En resumidas cuentas, la sobreprima es un dinero extra al de la base de la póliza que una aseguradora te puede exigir que pagues si estás expuesto a actividades y profesiones de riesgo, o tu condición de salud y hábitos incrementan las posibilidades de que desarrolles una enfermedad o la agraves.
Por ese motivo es que la sobreprima no es igual a la extraprima, la cual no es aplicada por una enfermedad o condición que pueda agravarse con tu edad y el tiempo, sino por una cobertura especial tomada adicionalmente a las básicas, que puede retirarse.
Adicionalmente, recuerda que los seguros de vida pueden tener exclusiones, o sea que las aseguradoras tienen facultad en imponer límites de lo que cubren y rechazar brindarte el producto si presentas afecciones específicas.