Recibiste la llamada de cobro de tu deuda, pero de repente notas algo raro: quien te intenta cobrar no es tu acreedor habitual, ¿qué pasó? Los bancos, cuando están en una condición económica complicada, pueden proceder a vender sus deudas. ¿Qué hacer si el banco ha vendido tu deuda?
En este artículo, te respondemos esta pregunta y te hablamos sobre: las razones por las que los bancos deciden vender las deudas, lo que dice el Código Civil sobre esto y si estas en la obligación de seguir pagando la deuda cuando cambias de acreedor.
¿Puede el banco vender sus deudas?
Como mencionamos, en efecto, un banco puede vender sus deudas. Se recurre a la venta cuando la entidad financiera está bajo determinadas condiciones como problemas económicos de insolvencia. El otro motivo, es que no hayas pagado tu deuda durante varios meses consecutivos.
Cuando esto sucede, lo que hace la entidad bancaria es vender un número considerable de deudas, no sólo la tuya, a un fondo buitre, que trata de recuperar al menos parte de lo que debes.
¿Por qué los bancos venden deuda?
Cuando el principal motivo de la venta de la deuda sea el impago, los bancos optan por esta vía porque prefieren evitar el proceso judicial para recuperar la cuantía del préstamo.
Por medio de las vías judiciales, las entidades financieras pueden acudir a un juicio monitorio o la demanda judicial por deuda como concepto, pero en estos procesos se requiere una inversión en abogados y a veces el proceso puede ser largo y desgastante.
Aunque, también se puede llegar a acuerdos de pago con los deudores como la renegociación de la deuda, pero para esto también se necesita tiempo, y a veces los bancos prefieren dejarles el cobro a los fondos buitres o terceros.
La venta de deuda según el Código Civil
La venta de deuda es totalmente legal en nuestro país, incluso está legislado en el Código Civil en los artículos 1112, 1526, 1527, 1528 y en el Libro IV, Capítulo VII titulado: “De la transmisión de créditos y demás derechos”.
Esto es lo que dicen los artículos citados anteriormente:
- Artículo 1112: Todos los derechos adquiridos en virtud de una obligación son transmisibles con sujeción a las leyes, si no se hubiese pactado lo contrario.
- Artículo 1526: La cesión de un crédito, derecho o acción no surtirá efecto contra tercero sino desde que su fecha deba tenerse por cierta en conformidad a los artículos 1.218 y 1.227. Si se refiere a un inmueble, desde la fecha de su inscripción en el Registro.
- Artículo 1527: El deudor que antes de tener conocimiento de la cesión satisfaga al acreedor quedará libre de la obligación.
- Artículo 1528: La venta o cesión de un crédito comprende la de todos los derechos accesorios, como la fianza, hipoteca, prenda o privilegio.
¿Cómo puedo saber si el banco ha vendido mi deuda?
Saber si el banco ha vendido tu deuda es bastante sencillo: sólo debes hacer una consulta en el sitio web de la entidad financiera o dirigirte a su sede física y hacer la respectiva consulta.
Cuando sepas quién es el nuevo acreedor, lo primero que debes hacer es verificar si la deuda continúa con las mismas condiciones que tenías con tu primer acreedor. Es primordial porque puede pasar que los compradores de deudas modifiquen los términos de la misma.
¿A quién puede vender el banco la deuda?
El banco puede vender sus deudas a las agencias de recobro y los fondos buitres, ambos basan su actividad en esta práctica.
Agencias de recobro
Las agencias de recobro son empresas que actúan como terceros entre el deudor y el acreedor. Su principal función es cobrar la deuda con el deudor a nombre de la entidad bancaria que ha hecho el préstamo.
El tono de los cobros de dichas agencias no son los más amables, pues como su nombre lo indica, ya han existido cobros anteriores y el deudor no ha pagado, por lo que es común que la agencia recuerde con frecuencia las consecuencias de no pagar las deudas, bajo la advertencia de que puede ser incluido en la lista de morosos.
Las agencias de recobro basan sus ingresos en un porcentaje de la deuda que cobran. El resto de la misma corresponde a la entidad bancaria o acreedor.
Fondos buitre
Los fondos buitre funcionan comprando las deudas de las empresas que se encuentran en una situación económica complicada, así, el valor de las mismas, será mucho más bajo al precio habitual.
Luego de la compra de las deudas, lo que hacen los fondos buitres es cobrar. Como la deuda fue comprada por un valor menor al que tenía inicialmente, es posible que el deudor pueda llegar a acuerdos con el fondo buitre para que la deuda sea menor a la que tenía en principio.
Es importante resaltar que los fondos buitres no suelen tener sedes físicas y su identidad se mueve casi que bajo el misterio. La ganancia se obtiene cuando el fondo compra la deuda al banco en una cantidad mucho menor al precio habitual, y la cobra satisfactoriamente.
Qué puedo hacer si el banco vende mi deuda
Lo que puedes hacer cuando el banco vende tu deuda a un tercero, es averiguar quién es el nuevo acreedor y conocer, como te mencionamos antes, si existen nuevas condiciones en el pago de la deuda.
Ley de Segunda Oportunidad
Si a pesar de que la deuda haya cambiado de acreedor aún no puedes pagarla, la Ley de Segunda Oportunidad siempre será una buena salida.
Sin embargo, recuerda que para que se aplique la ley también hay requisitos que se deben cumplir como: demostrar insolvencia, haber tenido buena fe para pagar las deudas, tener más de dos acreedores, entre otras.
La Ley de Segunda Oportunidad te permitirá renegociar las deudas que tengas de acuerdo a las condiciones económicas con las que cuentes o eliminarlas por completo si no puedes pagarlas.
Preguntas frecuentes
Sabemos que el cambio de acreedor puede traer una avalancha de dudas. Entre las preguntas más frecuentes están si es o no obligatorio que se informe al deudor sobre el cambio de acreedor, si debes seguir pagando o si pueden cambiar las condiciones del préstamo ¡Todas te las respondemos!
¿Es obligatorio que se me informe del cambio de acreedor?
El banco puede vender a un tercero sus deudas y no tiene que comunicárselo al deudor, sin embargo, a veces puede ocurrir que se informe a las personas por medio de una carta sobre el cambio.
¿Tengo que seguir pagando el préstamo?
Sí, debes seguir pagando el préstamo. El hecho de que haya cambiado el acreedor no significa que la deuda desaparezca por arte de magia. Por el contrario, la obligación permanece.
¿Pueden cambiar las condiciones de mi préstamo?
No, las condiciones del préstamo, aunque haya cambiado de acreedor, no deben cambiar, puesto que se supone que los derechos del deudor deben prevalecer. Si se registra un cambio significativo en las condiciones del préstamo, el deudor puede tomar acciones judiciales.
Aunque, como mencionamos antes, es posible que las condiciones favorezcan al deudor en algunos casos, pero esto dependerá de las negociaciones que hayan hecho el deudor y el acreedor.
Escríbenos, para que conozcas cuáles son las mejores opciones judiciales para que elimines las deudas que no puedes pagar. ¡Nuestro equipo de verificadores ya han buscado la información para ti!