En pleno 2023, con una gran inflación mundial y con el panorama económico que se avecina, ¿es seguro contratar un plan de pensiones? ¡Aquí te despejamos esa duda!
¿Qué es un plan de pensiones?
No muchos saben de esta información: existen productos financieros bancarios que aumentan los ingresos. No hay que ser un corredor de bolsa profesional para lucrarse un poco más en la vida.
Uno de esos productos es el plan de pensiones, el cual procura establecer unos montos en el futuro para el ahorrador, especialmente cuando se retire de su vida laboral.
Actualmente, este producto financiero tiene muchas más características que sólo el ahorro para complementar la pensión, ya que ahora es posible invertir y lograr dividendos.
Participantes en un plan de pensiones
De forma muy similar a los seguros, los planes de pensiones cuentan con actores muy bien definidos. En estos encontramos al promotor, que es quien ofrece el plan (puede tratarse de un banco); al partícipe, que es quien aporta al plan; y el beneficiario, que puede ser el mismo partícipe, o uno de sus hijos, cónyuge, familiar cercano o tercero externo a la familia que haya sido designado.
Inconvenientes de los planes de pensiones
Hay que admitir que no todo es color de rosa: los planes de pensiones no son productos mágicos que generen dividendos garantizados. Además, también pasan por la tributación ante el Estado.
El dinero no está garantizado
Aunque siempre se ahorra con la esperanza de aumentar el capital, los planes de pensiones no pueden garantizar el aumento de los rendimientos. Existen perfiles arriesgados dentro de este producto, que invierten en áreas propensas a derrumbarse.
Esto puede ocurrir incluso en los perfiles más conservadores con el dinero, ya que los baches en las inversiones generales pueden llevar al lastre los rendimientos de todos los ahorradores. Tal es el caso cuando hay recesión a escala mundial.
Por lo tanto, es muy importante saber qué perfil inversionista elegir, buscar la asesoría adecuada y saber en qué se invierte con el dinero de tu plan. Así sabrás los movimientos que debes hacer, en caso de que se presente una caída en la economía.
Aunque también existen planes denominados como “garantizados”, los rendimientos pueden ser mínimos o nulos si ocurre una crisis económica.
Hacienda se queda una parte del dinero
¡Así como lo lees! Hacienda cobra un impuesto por el plan de pensión. Si bien es cierto que estos planes pueden desgravarse del Impuesto de Renta de Personas Físicas o IRPF año tras año, al final, cuando se rescate el dinero, se tendrá que pagar una parte en gravamen.
Este impuesto se tributa como renta de trabajo y no como ahorro. Por lo tanto, las tarifas pueden ser un poco más altas que las de otros productos financieros.
Un truco efectivo para no dar dinero en impuestos en exceso es el de no rescatar el dinero como un capital total, sino por rentas. De esa forma, la base imponible no aumentará tanto de forma inmediata. Si se reclama en su totalidad de golpe, los porcentajes de impuesto pueden ser del 19%, 24%, 30% o 47% para importes de hasta 12.450 euros, 20.200 euros, 35.200 euros o 300.000 euros, respectivamente.
Pueden existir comisiones ocultas
Dependiendo si tienes un plan de renta variable, fija, o variable y garantizada, se te cobrará una comisión. Para los primeros, la comisión es del 0.8% anual. Para los segundos, será del 1.3% al año. Los últimos cuentan con una tasa de comisión del 1.5% cada año.
No es tan fácil recuperar el dinero
Un plan de pensiones es un producto financiero muy serio: ¡no se trata de dinero disponible para comprarte el último iPhone o el calzado de moda!
Al tratarse de un ahorro a largo plazo, las únicas maneras de extraer ese dinero son por motivos de fuerza mayor. Por ejemplo, cuando el titular padece de una enfermedad grave o si está en paro por un tiempo prolongado; también es posible reclamar el dinero si se pasa a un estado de limitación física verificable y certificable por personal médico.
Por ley, existe otro escenario donde es posible recibir el dinero de los aportes a un plan de pensiones y es cuando hayan transcurrido 10 años desde la fecha de contratación. Esta condición se hará efectiva en el 2025.
Consideramos que este producto no es para aquellos que necesiten liquidez de forma más constante. Pero si el objetivo es complementar la pensión de vejez, es perfecto, ya que evita la tentación de extraer el dinero ahorrado.
El dinero del plan se puede embargar
Con los cambios que ha tenido la jurisprudencia, los planes de pensiones serán embargables a partir del año 2025. Esto va en consonancia con las medidas que dictaminan, para esa fecha, que los planes de pensiones pueden ser reclamados, si cuentan con 10 años de antigüedad.
Ventajas de los planes de pensiones
A pesar de tener ciertos puntos en contra que no pasan desapercibidos, los planes de pensiones siguen siendo una buena manera de prepararse para el futuro, especialmente en lo que respecta a estabilidad económica. Por ejemplo, estos planes pueden intercambiarse en cualquier momento.
Puedes cambiar el plan cuando quieras
Hay gente muy astuta en el mundo de las finanzas y saben moverse como peces en el agua. Por ello, si tienes suficiente información de cómo va el banco y los mercados, pueden cambiar tu perfil de riesgo y el plan entero de ahorros.
Incluso es posible cederlo a los hijos o allegados, para que funcione como un ahorro a futuro para el estudio o los gastos inesperados.
Alternativas a los planes de pensiones
Si crees que los planes de pensiones no son adecuados, puedes revisar otros productos financieros, como el Plan Individual de Ahorro Sistemático, o PIAS, que permite retirar el dinero en cualquier momento. O quizá los Unit Linked, que no son más que seguros de vida con modalidad de inversión. Con estos, pagarás una prima, que es la cobertura de la póliza, y el resto de dinero se invertirá.
En resumen, sí es seguro contratar un plan de pensiones, siempre y cuando se use como un mecanismo para ahorrar a futuro. Pero si el objetivo es tener el dinero disponible, no son la mejor opción, ya que sólo se podrá retirar en casos muy específicos, como en accidentes que reduzcan la capacidad del tomador o cuando este presente una enfermedad grave. Algunas alternativas igual de buenas a los planes de pensión son los PIAS o los Unit Linked.
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