Cada vez más personas se interesan por adquirir un seguro de vida, ya que, como es sabido, permiten proteger los seres queridos del tomador en caso de que se presente un inconveniente, como un accidente o una incapacidad laboral que reduzca notoriamente los ingresos o, en la peor de las situaciones,el fallecimiento del tomador.
Sin embargo, en el mercado actual se ofrecen alternativas similares o complementarias a los seguros de vida como los seguros de vida con ahorro, ¿cómo funcionan los seguros de vida con ahorro? ¡Te lo contamos todo aquí!
¿Qué es un seguro de vida ahorro?
Un seguro de vida ahorro lo que hace es unir los beneficios del seguro de vida habitual con un plan de ahorro. En este tipo de seguros se ofrece un amplio abanico de posibilidades en cuanto al valor que puede ahorrarse, el uso que se le dará a dichos ahorros y lo que puede hacerse con el dinero en caso de emergencias.
Para escoger un buen seguro de vida ahorro se deben examinar las condiciones económicas familiares, así como buscar asesoría jurídica para hacer una buena elección.
Hay que tener presente que el dinero ahorrado puede dar intereses, pero al mismo tiempo puede suponer algunos gastos ligados a la administración habituales a la hora de mantener el producto, pero vamos por partes, de esto te hablamos más adelante.
¿Es un producto seguro?
Para saber si el dinero ahorrado está en buenas manos la persona interesada tendrá que estudiar en primer lugar la solvencia de la empresa que le ofrece el producto.
Aunque las entidades prestamistas están supervisadas por la Dirección General de Seguros y Planes de Pensiones, puede ocurrir que, por problemas de solvencia, la persona pierda los ahorros y, con ellos, los intereses que le corresponden.
En caso de que la entidad donde tenemos el seguro de vida ahorro quiebre no siempre hay una cantidad de devolución garantizada. Por esto tienes la responsabilidad de leer muy bien las condiciones que ofrece cada empresa antes de adquirir el seguro.
Beneficios de los seguros de vida con ahorro
Los seguros de vida con ahorro tienen interesantes beneficios, como los siguientes:
- Intereses: por el dinero que ahorres en el seguro de vida ahorro puedes recibir intereses por parte de la empresa donde contrataste el servicio.
- El cobro del ahorro puede hacerse bajo la modalidad de renta vitalicia.
- Es posible recuperar el ahorro que se ha hecho.
Ventajas e inconvenientes de los seguros de vida ahorro
Los seguros de vida ahorro poseen ventajas y desventajas, veamos cuáles son. Entre las ventajas se puede mencionar el hecho de que sea un paquete donde se abarca el plan de ahorro y el de seguro de vida.
Otro punto a favor es que, a diferencia de los seguros de vida habituales, el seguro de vida ahorro tiene una mayor rentabilidad, que puede igualarse incluso a un depósito a plazo fijo.
El usuario tiene la opción de pagar en una sola ocasión el total de la póliza a la firma del contrato, sin tener que estar pendiente de pagos cada mes o año tras año.
Por el lado de las desventajas encontramos que las coberturas del seguro de vida suelen ser bastante reducidas comparadas con las que ofrecen habitualmente los seguros de vida corrientes y que sólo están respaldados por la entidad que ofrece el seguro.
Funcionamiento de los seguros de vida ahorro
El funcionamiento de los seguros de vida ahorro es bastante fácil de entender, ¡te explicamos! Este producto funciona de la siguiente forma: el usuario paga un capital al inicio que ofrece una cobertura básica de fallecimiento, como todo seguro de vida.
A continuación, el capital inicial debe generar unos intereses, siempre y cuando el dinero no sea retirado antes de lo previsto, (usualmente 12 meses) si en el tiempo de cobertura para el que se contrató la póliza no sucede ninguna emergencia que active la póliza, el tomador podrá recibir todo el ahorro más los intereses.
En el seguro de vida ahorro, las personas pueden decidir cada cuánto pagarán, si en una sola ocasión o en varias. Además, se puede establecer la cantidad que se pagará en cada pago.
Por otro lado, si el usuario prefiere pagar en varias cuotas, podrá tener control sobre la estrategia de inversión y la cuantía que se destinará a los gastos en caso de fallecimiento .
¿Qué tipo de seguros de vida ahorro hay?
Existen dos tipos de seguros de vida ahorro: por un lado, el plan de previsión asegurado y, por el otro, el plan individual de ahorro sistemático.
Plan de previsión asegurado
Los Planes de Previsión Asegurados o PPA son un tipo de seguros de ahorro a largo plazo que funcionan de forma similar a los planes de pensiones. Su objetivo principal es servir de complemento a la jubilación; de esta forma, la persona que está próxima a jubilarse tendrá un nivel de ingresos económicos similar al que tenía mientras trabajaba.
Siendo así, el PPA debe garantizar una determinada rentabilidad al usuario. Este punto no siempre es incluido en los planes de pensiones, por lo que representa un punto a favor del PPA.
Se concibe asimismo el rescate en situaciones complicadas para las personas como la jubilación, la enfermedad grave, el desempleo, el fallecimiento o la incapacidad laboral, entre otras variables.
Finalmente, es importante tener en cuenta que los planes de previsión asegurados establecen un límite mínimo y máximo de ahorro. El mínimo anual suele ser de 1.500 euros, mientras que el máximo puede ser de hasta 8.500 euros con contribuciones empresariales.
Plan individual de ahorro sistemático
Los planes individuales de ahorro sistemáticos o PIAS son seguros que sirven a largo plazo y su principal objetivo es garantizar una renta vitalicia anual. Como el Plan de Previsión Asegurado, establece un límite de aportes permitidos al año, que es de 8.000 euros.
El PIAS sirve, entre otras cosas, para acompañar al tomador cuando tenga situaciones adversas en su vida. Una de las exigencias que tienen los PIAS es que se exige que el tomador, el asegurado y el beneficiario de la póliza sean la misma persona sin excepciones.
Está habilitada la posibilidad de retirar todo el dinero del seguro, pero se corre el riesgo de no recibir los intereses ni ganancias que ha supuesto el ahorro, en caso de que el retiro se haga antes de los cinco años desde la existencia del plan de ahorro.
¿Cómo sé si es el producto adecuado para mí?
Para saber si es el producto adecuado para ti primero debes evaluar cuáles son tus condiciones económicas y qué es lo que quieres. Los planes de ahorro ofrecen diferentes beneficios, como garantizar el capital pagado y, si se cumplen los plazos de espera, agregarle a este dinero lo recibido en intereses.
Para saber si es el producto adecuado puedes evaluar los beneficios de las diferentes empresas que ofrecen este tipo de planes de ahorro.
Cómo elegir el mejor seguro de ahorro
Te traemos seis claves para evaluar el mejor seguro de vida con ahorro. Para empezar, debes analizar el perfil de riesgo con el que cuentas, es decir, la capacidad de asumir pérdidas en relación a la rentabilidad que se obtenga en el futuro.
Para saber si es una buena opción, debemos tener claro si queremos obtener rentabilidad de forma rápida o lenta. Si se tienen las condiciones necesarias para asumir un mayor riesgo, entonces el seguro de vida con ahorro será una buena decisión, de lo contrario, no tanto.
La segunda clave es saber cuál será la cantidad a invertir, pues como te contamos antes, algunos seguros de vida de este tipo tienen límites mínimos y máximos de inversión.
Ciertos prestadores de seguros de vida ahorro establecen límites mínimos de aportes para poder recibir ganancias. Es importante conocer todas las condiciones con suficiente exactitud.
La tercera clave son las comisiones y los costes, este tipo de información a veces hay que pedirla directamente con la entidad que oferta el producto. La cuarta clave es la liquidez que se relaciona con el plazo temporal de espera para recibir ganancias, así como de la posibilidad de retirar el dinero ahorrado en una sola ocasión contando con ganancias.
La fiscalidad es la clave número cinco, ya que los aportes fiscales son un punto fuerte de este tipo de seguros de vida. Por ejemplo, algunos facilitan que el pago de los impuestos sea menor en comparación a otro tipo de seguros.
Otros por su parte cuentan con beneficios fiscales al inicio del pago del seguro de vida con ahorro, pero no cubren el retiro del dinero.
Por último, la sexta clave es la seguridad: hay que cerciorarse de que la empresa con la que vamos a contratar el seguro de vida con ahorro sea solvente para que no nos expongamos a perder de forma inesperada nuestros ahorros sin tener oportunidad de recuperarlos.
Alternativas a los seguros de vida ahorro
Existen además varias alternativas que equiparan los beneficios de los seguros de vida ahorro como la hipoteca inversa, el plan de pensiones, los depósitos, los fondos de inversión y los seguros de vida con devolución.
Hipoteca inversa
La hipoteca a la inversa es un tipo de hipoteca en el que se valora la vivienda donde está la persona y se le retribuye el valor de esta como una renta mensual. El interesado debe tener más de 65 años.
La cuantía que recibirá la persona va a depender de la valoración que haya hecho la entidad financiera y usualmente se le permite a la persona titular permanecer en la vivienda hasta que muera.
Plan de pensiones
Los planes de pensiones están diseñados para acompañar en una edad adulta a las personas por medio de una renta que va a depender de los aportes realizados al fondo mientras trabajaban.
Depósitos
Los depósitos ofrecen, en la mayoría de casos, una rentabilidad fija pero, eso sí, se aplica una disminución del pago de los intereses cuando se retira el capital antes del plazo mínimo que, por lo general, es de un año. Los depósitos tienen la protección del Fondo de Garantía de Depósitos.
Fondos de inversión
Los fondos de inversión suelen hacerse entre varios individuos, que pueden ser personas físicas o jurídicas. La idea es hacer el fondo a mediano plazo con tiempos de espera de rentabilidad de 3 a 4 años.
Cuando el inversor retira el capital antes del plazo previsto puede estar arriesgándose a que no se le sume a su dinero nada de intereses, perdiendo la rentabilidad.
Los fondos de inversión son productos financieros que posibilitan al usuario la adquisición de títulos o bonos, incrementando el valor del dinero con el tiempo. Además, estos permiten tener liquidez, ya que el usuario recibe rentabilidad por el dinero ahorrado.
Por estas razones muchas personas contratan un fondo de inversión pensando a largo plazo planeando, por ejemplo, invertir las ganancias para tener un nivel de ingresos adecuado después de haberse jubilado o en comprar una vivienda, un auto o cualquier otro inmueble.
Seguros de vida con devolución
Un seguro de vida con devolución ofrece lo que habitualmente ofrece un seguro de vida, es decir una cobertura en caso de fallecimiento, incapacidad laboral permanente o absoluta, padecimiento de enfermedad grave o accidente de tráfico entre otras opciones, que varían dependiendo de la empresa donde se adquiera el seguro.
Lo diferente aquí es que en el seguro de vida con devolución cuando finaliza el tiempo de cobertura y no ocurre ninguna de las situaciones que cubre le hace una devolución del capital ahorrado al tomador.
El valor de la devolución puede llegar a ser del 100% del capital pagado para el seguro, pero esto dependerá de la empresa.
En todo caso, un seguro de vida con ahorro funciona cubriendo algunas situaciones como el fallecimiento, accidentes, u otras coberturas, pero también ofrece los beneficios de una cuenta de ahorro, agregando a lo ahorrado los intereses obtenidos por el tiempo en que se usó el seguro.
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