La mayoría de los españoles sueñan con tener su propia vivienda, pero para tomar esta decisión es importante tener en cuenta varios factores, como si es buen momento para pedir una hipoteca, ¡te ayudamos a determinarlo!
¿Qué debes valorar antes de pedir una hipoteca?
Si piensas pedir una hipoteca primero debes tener claridad sobre factores a nivel personal, como el tipo de vivienda que necesitas, tamaño, o su ubicación (aspectos que influyen en el precio); además de tus circunstancias económicas, o sea tu estabilidad en el trabajo, ingresos, gastos, y el dinero que puedes destinar para entregar el 20 % del importe de la vivienda (porque los bancos suelen financiar el 80 %), así como costes asociados con su compra, como el notario y registro. Asimismo, calcula la cuota de la hipoteca que tendrás que pagar y si te es posible cumplir con ella y también con tus gastos mensuales.
Previsiones del euríbor en 2023
Si analizamos el comportamiento del euríbor en 2022, año en el que incrementó hasta 3,5 puntos, parece que para este 2023 seguirá ascendiendo, con un aumento que expertos afirman que rondará entre el 3 % y 4 %.
¿Cómo afecta el euríbor a las cuotas de la hipoteca?
El euríbor es un tipo de interés que se va actualizando periódicamente, normalmente cada seis o doce meses; si tienes una hipoteca variable en la que se usa como índice de referencia, tu cuota aumentará o disminuirá de acuerdo a si este incrementa o baja, respectivamente, porque estás pagando más o menos al banco.
¿Cómo evolucionarán las hipotecas este año?
Hay hipotecas con diferentes tipos de interés, y dependiendo de cuál sea la que tienes o planeas tener, el comportamiento del euríbor puede afectarte o no.
- Variable: Si aumenta el euríbor y tu hipoteca está sujeta a él, tendrás que pagar más intereses, y si disminuye, deberás pagar menos. Es decir que, de acuerdo a lo que se prevé para este año, lo más probable es que tus cuotas incrementen.
- Fija: Con este tipo de hipoteca no tendrás que preocuparte por el alza del euríbor, pues tus intereses se mantienen durante todo el plazo acordado. Pero, si este índice de referencia sigue subiendo, los bancos concederán menos hipotecas fijas o sus intereses serán más altos.
- Mixta: Como esta es una combinación entre hipoteca fija y variable —en la que se aplica el interés fijo en un primer periodo y el euríbor en el segundo—, para este 2023 ha tomado fuerza y parece la opción más sólida.
Otros factores a tener en cuenta
Además de la evolución del euríbor, antes de adquirir una hipoteca ten en cuenta otros factores como:
- El diferencial: Este porcentaje adicional se suma, en las hipotecas variables, al tipo de interés para determinar lo que pagarás en tu préstamo. Así que si tu diferencial es del 1 % y el euríbor está en 3 %, tu interés será del 4 %.
- Vinculación: A veces para obtener la mejor hipoteca variable tienes que adquirir otros productos, como algún plan de pensiones, lo que representa un gasto adicional.
- Comisiones: Revisa si tu hipoteca tiene comisiones por apertura, cancelación parcial o total, que pueden encarecer tu préstamo.
- Plazo de amortización: Una buena hipoteca variable debe ofrecer un plazo de amortización máximo (generalmente es de 30 años) para que no pueda ser incrementado y no pagues más intereses.
- Financiación: La mayoría de bancos financian el 80 % de la tasación o el precio de la vivienda, pero es mejor que te fijes.
- Ingresos mínimos: Asegúrate de que tienes una entrada de dinero estable para cubrir los pagos de la hipoteca.
¿Por qué el último trimestre del año es el mejor momento para pedir una hipoteca?
Aunque se dice que en los primeros meses del año los bancos ofrecen mejores condiciones para atraer clientes, en el último trimestre lanzan ofertas y promociones (por ejemplo, en tasas de interés y comisiones) para cerrar el año fiscal con buenos números, competir con otras entidades financieras, y no ver afectados sus balances porque en esta época hay menor demanda por festividades y otros gastos.
Entonces, ¿es buen momento para pedir una hipoteca o es mejor esperar?
Según lo anterior, lo recomendable es tomar una hipoteca en el último trimestre del año o, si no tienes prisa y confías en el criterio de los expertos, podrías esperar al 2024, ya que se comprobó que en los últimos meses los bancos han estado reacomodando sus estrategias para atraer más clientes ante un euríbor al alza, como rebajando el diferencial en las hipotecas variables.
En síntesis, si quieres acceder a una hipoteca primero debes considerar factores personales, tus circunstancias económicas y gastos mensuales para determinar si puedes cubrir la cuota del préstamo.
Además, hay que tener en cuenta los índices de referencia del tipo de interés, como el euríbor, que se aplica a las hipotecas variables y hacen que incremente o disminuya tu hipoteca, con mayor tendencia a aumentarla porque se ve que este año ascenderá entre un 3 y 4 %; razón por la que se prevé que las hipotecas mixtas tomarán fuerza.
Asimismo, para tomar una decisión también debes analizar el diferencial, las condiciones de vinculación, comisiones, plazo de amortización, porcentaje de financiación y tus ingresos mínimos; así como la época del año, siendo recomendable adquirirla en el último trimestre del año.
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