Aproximadamente, el 50% de la población de España cuenta con un producto o cobertura que les da tranquilidad de no dejar desamparada a su familia si llegan a fallecer. Pero, ¿se puede cobrar un seguro de vida antes de morir? Te lo desvelaremos a continuación.
Los seguros de vida son productos que están pensados para algo a largo plazo. Por lo tanto, no se consideran elementos con una alta liquidez o como un dinero del que puedas disponer a tu antojo.
De hecho, muchas compañías de seguros exigen que el dinero no pueda ser retirado, salvo en situaciones muy específicas o que haya transcurrido el tiempo que la póliza determina. Aquí es importante leer con detenimiento el contrato, ya que será el documento legal que estipule las condiciones bajo las cuales se puede hacer el rescate del dinero.
En algunas ocasiones, el importe de las cuotas puede reclamarse, pero tal decisión implica sanciones monetarias en la mayoría de los casos.
Incapacidad o invalidez permanente
Uno de los escenarios donde es posible recuperar el dinero sin producirse el fallecimiento es cuando el titular de la póliza, que puede ser a su vez el beneficiario, sufre un accidente que limite su vida de forma permanente.
Y no es para menos que se active la póliza bajo esta circunstancia, ya que es una situación que cambia por completo la vida del asegurado. En la gran mayoría de los casos, un accidente de gran magnitud implica que no se pueda volver a trabajar, comprometiendo seriamente los ingresos.
Para cobrar el dinero de un seguro de vida bajo la circunstancia de invalidez o incapacidad se debe presentar el DNI (o tarjeta de residencia) y el certificado médico. Este documento es especialmente importante, ya que recoge los detalles de la lesión y su evolución clínica, datos que son relevantes para demostrar la condición que se padece.
Primas para la jubilación
Algunos seguros de vida tienen opciones para ahorrar como un complemento a la pensión pública. Estos aportes pueden recuperarse al final, cuando la cobertura cese, o cuando se alcance la edad permitida para acceder a la jubilación.
¿Cómo dices? ¿Qué tendrás que esperar a estar viejo y con bastón para acceder al dinero? ¡No lo veas de esa forma! Estos aportes son todo un respaldo cuando se llega al retiro laboral y se podrán disfrutar en vida.
Primas no devengadas
Muchos de los seguros que se ofrecen en la actualidad tienen modalidades de pago trimestrales o semestrales. Pero algunos tienen una frecuencia anual, que se paga íntegramente en una sola cuota. En caso de que el titular fallezca, perdiéndose así la finalidad del seguro, los herederos pueden reclamar las primas no devengadas, es decir, que no se usaron.
Pero es importante resaltar que esto no suele ocurrir, porque los contratos de los seguros no lo estipulan. Es decir, las aseguradoras se blindan sobre este tipo de reclamaciones, excluyendo las cláusulas de primas no devengadas.
Rescate del seguro de vida
Cuando se realiza el rescate de un seguro de vida, hay que tener en cuenta los impuestos. ¡Si! Leíste bien: te cobrarán por obtener el dinero.
En los seguros de vida tradicionales, el rescate lo toman los herederos cuando el titular fallece y lo hacen tributando según el Impuesto de Donaciones y Sucesiones (ISD), ya que es una herencia como tal. Pero no es el foco de este artículo, ya que la idea es reclamarlo en vida.
Ese es el caso de los seguros de vida- ahorro o los planes de pensiones adscritos a un seguro de vida, que permiten recuperar el dinero al final de su vigencia. Pero este dinero debe pagar un gravamen, que generalmente se incluirá en el Impuesto a la Renta de Personas Físicas (IRPF).
Justamente por estar sujeto al pago de impuestos, se recomienda no retirarlo todo en un solo movimiento, ya que puede elevar considerablemente el IRPF. Para que no se pierda tanto dinero, lo mejor es recuperarlo como una renta mensual o, incluso, de forma híbrida: una parte total y unas rentas cada mes.
Otro escenario que permite el rescate del seguro de vida es cuando se presente una situación de paro durante mucho tiempo. Si el titular pierde su empleo por una larga temporada, debe demostrarlo, para acceder al reclamo de sus aportes.
Cancelación del seguro
Si el cliente llega a arrepentirse de la adquisición de un seguro, puede anularlo dentro de los 15 siguientes días hábiles a la firma del contrato. Con ello, obliga a la compañía de seguros a devolver la prima que pudo haber pagado por concepto de servicios.
Cláusula de reducción
Imagina que pagas una tarifa alta de tu seguro de vida, porque tu trabajo implica estar expuesto a altos flujos de tráfico o a escenarios industriales, donde un accidente puede ocurrir en un segundo. Es comprensible que la prima sea elevada, ya que se asume mucho riesgo.
Ahora, imagina que te trasladan a un puesto de supervisión, en una oficina. Con café ilimitado, si lo deseas. ¿No sería lógico pensar que el riesgo se redujo en buena medida? Precisamente de esto trata las cláusulas de reducción.
Si adquiriste una póliza inicialmente con unas condiciones de alto riesgo, pero tiempo después, estas cambian, tienes derecho a una reevaluación de la tarifa. Aunque esto no sea exactamente cobrar el seguro de vida, ¡sí que te ahorrarás cientos de euros a lo largo de su vigencia!
Resumiendo todo lo expuesto, podemos concluir que los seguros de vida sí pueden cobrarse sin fallecer, pero debe ser bajo unas circunstancias muy específicas. Debes tener en cuenta que, aun sin cobrarse en vida, sigue siendo un excelente mecanismo para proteger a la familia.
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